導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇第三方支付盈利方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：支付寶；微信支付；盈利模式

近年來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)迅猛發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2015年，非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)333.99億筆，金額達(dá)24.19萬(wàn)億元，分別比上年增長(zhǎng)55.13%和41.88%；非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)398.61億筆，金額達(dá)21.96萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)160%和166.5%。第三方支付依靠互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了巨額的盈利狀況，隨著社會(huì)節(jié)奏的加快，人們?cè)絹?lái)越傾向于選擇“隨時(shí)隨地購(gòu)”的消費(fèi)模式，第三方支付的出現(xiàn)，給廣大的網(wǎng)民提供了新的平臺(tái)。

一、收取手續(xù)費(fèi)

第三方支付通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)，主要依靠向用戶(hù)收取的手續(xù)費(fèi)與向銀行支付的手續(xù)費(fèi)的差額獲取其中的利潤(rùn)。據(jù)資料顯示：今年一季度，支付寶和微信的市場(chǎng)份額分別是63.41%和23.03%，占據(jù)了移動(dòng)支付將近90%市場(chǎng)份額的兩大巨頭都已經(jīng)開(kāi)始對(duì)提現(xiàn)進(jìn)行收費(fèi)。這一營(yíng)銷(xiāo)模式十分有效，在提供客戶(hù)一段時(shí)間免費(fèi)使用服務(wù)權(quán)限之后，讓顧客體會(huì)到該支付方式的便捷性，然后相繼提出相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，看似合情合理，而且利潤(rùn)相當(dāng)可觀，但可能會(huì)引起相當(dāng)一部分顧客的不滿情緒。

2016年2月15日，微信團(tuán)隊(duì)《關(guān)于轉(zhuǎn)賬收費(fèi)調(diào)整為提現(xiàn)收費(fèi)的公告》：3月1日起，微信支付對(duì)轉(zhuǎn)賬功能停止收取手續(xù)費(fèi)。同日起，對(duì)提現(xiàn)功能開(kāi)始收取手續(xù)費(fèi)。具體收費(fèi)方案為，每位用戶(hù)（以身份證維度）終身享受1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度，超出部分按銀行費(fèi)率收取手續(xù)費(fèi)，目前費(fèi)率均為0.1%，每筆最少收0.1元。微信紅包、面對(duì)面收付款、AA收款等功能不受影響，免收手續(xù)費(fèi)。這種方式在面上來(lái)看既能進(jìn)一步增加微信使用的受眾范圍，而且能夠保留一定比例的流動(dòng)資金用于微信支付。

支付寶在2016年9月12日，支付寶公告稱(chēng)：自2016年10月12日起，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶(hù)超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，個(gè)人用戶(hù)每人累計(jì)享有2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度。通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)，第三方支付機(jī)構(gòu)獲得了用戶(hù)提現(xiàn)的費(fèi)用。特別是支付寶的即時(shí)到賬功能深受顧客青睞，能夠滿足不同層次消費(fèi)群體的需求，但如果需要收取手續(xù)費(fèi)的話，對(duì)于一部分受眾而言，也是一筆相當(dāng)沉重的開(kāi)支。

這種傳統(tǒng)的盈利模式看似是很好的贏利點(diǎn)，但或許不是第三方支付獲得利潤(rùn)最理想的方式。當(dāng)用戶(hù)所支付的手續(xù)費(fèi)大于自身預(yù)期的交易費(fèi)用時(shí)，用戶(hù)將不會(huì)選擇使用第三方支付，特別是涉及到大額資金流動(dòng)時(shí)，他們寧可選擇傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬而放棄使用第三方支付的方式，這將導(dǎo)致第三方支付的利潤(rùn)流失。收取手續(xù)費(fèi)的方式邊際效率很低，只能通過(guò)增加交易量的方式來(lái)增加利潤(rùn)。

二、收取服務(wù)費(fèi)

1.收取理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)

2013年6月17日，支付正式了一款金融理財(cái)業(yè)務(wù)--余額寶。在高于市場(chǎng)利潤(rùn)率的情況下，用戶(hù)不僅可以通過(guò)余額寶購(gòu)買(mǎi)貨幣基金獲得收益，而且在低額手續(xù)費(fèi)甚至無(wú)手續(xù)費(fèi)的前提下隨時(shí)支付或取出，非常靈活方便。而支付寶則通過(guò)向基金公司收取服務(wù)費(fèi)獲得利潤(rùn)，截止2016年8月，余額寶的用戶(hù)就達(dá)到2億6千萬(wàn)人。在這龐大的使用人群背后，我們可以預(yù)測(cè)到支付寶通過(guò)這一理財(cái)產(chǎn)品，將收獲大量的服務(wù)費(fèi)用。

2.收取代繳費(fèi)業(yè)務(wù)中的服務(wù)費(fèi)

在支付寶和微信支付的界面中，我們可以看到許多代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，如生活繳費(fèi)、滴滴出行預(yù)定外賣(mài)。然而在實(shí)際生活中并不是支付寶或微信支付為用戶(hù)繳費(fèi)，而是第三方支付機(jī)構(gòu)與第三方商戶(hù)合作，第三方商戶(hù)為用戶(hù)繳費(fèi)，在這里第三方商戶(hù)向第三方支付機(jī)構(gòu)繳納服務(wù)費(fèi)，完成整個(gè)繳費(fèi)過(guò)程。第三方支付機(jī)構(gòu)一般情況下向第三方合作商戶(hù)收取部分的服務(wù)費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)盈利。

3.收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)

許多公司網(wǎng)站在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中會(huì)涉及金額往來(lái)，但其本身并沒(méi)有相應(yīng)的支付平臺(tái)和媒介，因此需要借助于使用支付寶或微信支付等第三方支付平臺(tái)作為支付工具，在此過(guò)程中就需要向第三方支付平臺(tái)支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)。2015年04月，易方達(dá)基金、國(guó)金通用基金、興業(yè)全球基金、信誠(chéng)基金等近十家基金公司扎堆公告稱(chēng)，暫停支付寶渠道的申購(gòu)、轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)入及定期定額投資服務(wù)。而雙方暫停服務(wù)的原因就是技術(shù)服務(wù)費(fèi)，京東停止與支付寶合作也有這方面的原因，可見(jiàn)技術(shù)服務(wù)費(fèi)也占了第三方盈利模式的一個(gè)重要方面。

三、獲取廣告費(fèi)

登錄不同第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)頁(yè)或者移動(dòng)客戶(hù)端，都可以在上面看到不同商家、產(chǎn)品的廣告，以第三方支付為媒介，呈現(xiàn)出不同形式的廣告在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大環(huán)境下不足為奇。第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)向在支付平臺(tái)上投放廣告的商家收取廣告費(fèi)用，從而獲得利潤(rùn)，這一方法也使得廣告費(fèi)成為第三方支付機(jī)構(gòu)最直接的盈利來(lái)源之一。特別是客戶(hù)進(jìn)行支付時(shí)，經(jīng)常無(wú)意中會(huì)瀏覽到各種廣告，這種廣告營(yíng)銷(xiāo)模式也能在一定程度上影響顧客，進(jìn)而達(dá)到獲取廣告費(fèi)的目的。

四、無(wú)形收益

支付寶及微信支付用戶(hù)在市場(chǎng)上占有巨大份額，眾所周知，用戶(hù)在使用第三方支付時(shí)必須完善個(gè)人資料，如進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證、綁定銀行卡等。通過(guò)這種途徑，第三方支付平臺(tái)一方面保證了用戶(hù)資金的安全性，另一方面也獲得了用戶(hù)資料、交易行為記錄等。第三方支付平臺(tái)可以通過(guò)這一系列資料挖掘出用戶(hù)信用情況、消費(fèi)偏好等，這是潛在的無(wú)形收益，有助于平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展。

五、使用沉淀資金

沉淀資金是指閑散放置在社會(huì)上，未被聚積起來(lái)加以利用的資金。在用戶(hù)使用第三方支付系統(tǒng)的時(shí)候，由于用戶(hù)支付貨款與賣(mài)家實(shí)際收到貨款之間存在時(shí)間差，因此會(huì)導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)上存在大量的沉淀資金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2015年“雙十一”天貓?zhí)詫毥灰最~就達(dá)912.17億，僅憑“雙十一”這一天就產(chǎn)生了912.17億沉淀資金。

2014年春節(jié)，騰訊憑著微信紅包在第三方支付領(lǐng)域打敗支付寶而獲得可觀利潤(rùn)。微信紅包依靠著微信龐大的用戶(hù)量，在短短四天內(nèi)便達(dá)到驚人的擴(kuò)散效果。與傳統(tǒng)的發(fā)紅包形式相比，微信紅包更具便捷性、可玩性，即便相距千里，微信用戶(hù)也能通過(guò)微信紅包發(fā)表祝福。搶紅包這一玩法的介入，吸引了大量的用戶(hù)使用微信紅包。金額隨意、發(fā)送對(duì)象數(shù)量若干，而其分配金額或平均或隨機(jī)，有如“集體抽獎(jiǎng)”，增加了微信用艫目賞嫘?。据讨J鍛臣疲2014年春節(jié)，全國(guó)平均每個(gè)紅包7.5元，搶空紅包的最快速度是1.7秒。微信紅包的產(chǎn)生直接導(dǎo)致大量資金從銀行流入微信賬戶(hù)中，而存在于微信賬戶(hù)中的資金是不會(huì)產(chǎn)生利息的。用戶(hù)在體驗(yàn)過(guò)搶紅包的樂(lè)趣之后，在一段時(shí)間內(nèi)，并不會(huì)將微信賬戶(hù)中的資金提取出來(lái)。這一行為將直接導(dǎo)致微信產(chǎn)生大量的沉淀資金。

2016年微信了關(guān)于轉(zhuǎn)賬收費(fèi)調(diào)整為提現(xiàn)收費(fèi)的公告：從2016年3月1日起，微信支付將對(duì)所有轉(zhuǎn)賬行為免費(fèi)對(duì)個(gè)人用戶(hù)的微信零錢(qián)提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)。對(duì)于大多數(shù)人而言，會(huì)因節(jié)省提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，而將原本的資金留存在微信賬戶(hù)中用于微信支付使用。這一做法也將導(dǎo)致微信沉淀資金的增加。第三方支付企業(yè)對(duì)這些巨額的沉淀資金加以投資利用，帶給企業(yè)巨大的收益。

六、小結(jié)

第三方支付在我們的日常生活中越來(lái)越普及，便捷的支付系統(tǒng)方便了用戶(hù)的消費(fèi)與資金的流通第三方支付的產(chǎn)生與發(fā)展，方便了用戶(hù)的日常消費(fèi)與資金流通。第三方支付的生存是目前最主要的問(wèn)題，僅僅依靠上述的方法進(jìn)行盈利，并不能走得長(zhǎng)遠(yuǎn)，尋求新的盈利模式，是第三方支付賴(lài)以生存的法則。如何能夠吸引更多的潛在客戶(hù)，在保證現(xiàn)有客戶(hù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)盈利模式創(chuàng)新，從而進(jìn)一步增加市場(chǎng)份額，將是相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)課題。不妨借鑒傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付模式，利用第三方支付的現(xiàn)有優(yōu)點(diǎn)，爭(zhēng)取能夠在更好地服務(wù)顧客的同時(shí)獲取更高的利潤(rùn)。

參考文獻(xiàn)：

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[6]虞楚虹.第三方移動(dòng)支付的發(fā)展模式與定價(jià)策略研究[D].浙江大學(xué)：杭州，2016.

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[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 第三方支付平臺(tái) 物流

一、引言

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)已經(jīng)成為商品交易的最新模式。互聯(lián)網(wǎng)在國(guó)內(nèi)的回暖升溫，帶動(dòng)了電子商務(wù)的空前高漲，電子商務(wù)運(yùn)作模型和業(yè)務(wù)流程中的三個(gè)環(huán)節(jié)――信息流、資金流和物流是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。作為中間環(huán)節(jié)的第三方支付平臺(tái)，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問(wèn)題。如果這個(gè)環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒(méi)有電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，使得電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)勢(shì)大打折扣，第三方支付在商家與顧客之間建立了一個(gè)安全、有效、便捷、低成本的資金劃撥方式，有效緩解電子商務(wù)發(fā)展的支付壓力，成為解開(kāi)“支付死扣”的一種有益嘗試。為了更好的推行第三方支付，以及發(fā)展當(dāng)前第三方支付的優(yōu)勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上提出對(duì)于未來(lái)第三方支付平臺(tái)建設(shè)的一些相關(guān)建議，電子商務(wù)條件下的第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀與策略的分析與討論，變得越來(lái)越重要，值得我們深究與探討。

二、第三方支付平臺(tái)

1.第三方支付平臺(tái)概述

“第三方支付”是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣(mài)家貨款到賬、要求發(fā)貨；買(mǎi)方收到貨物，并檢驗(yàn)商品進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)上。

2.第三方支付平臺(tái)交易流程

第三方支付模式使商家看不到客戶(hù)的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，以B TO C交易為例的第三方支付模式的交流流程如下：

(1)客戶(hù)在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；

(2)客戶(hù)選擇利用第三方作為交易中介，客戶(hù)用信用卡將貨款劃到第三方賬戶(hù)；

(3)第三方支付平臺(tái)將客戶(hù)已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；

(4)商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；

(5)客戶(hù)收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；

(6)第三方將其賬戶(hù)上的貨款劃入商家賬戶(hù)中，交易完成。

3.第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)

(1)第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶(hù)，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。

(2)較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶(hù)之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。

(3)第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

三、電子商務(wù)物流中的第三方支付平臺(tái)的發(fā)展策略

有數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)幾年電子支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，因此第三方支付平臺(tái)必須明確自己的市場(chǎng)定位以及發(fā)展戰(zhàn)略，筆者認(rèn)為可以從以下幾方面入手：

1.樹(shù)立公信度，做好信用中介。電子支付不同于傳統(tǒng)支付，其發(fā)展必須有良好的信用做保障。但是,目前我國(guó)信用體制不健全，買(mǎi)賣(mài)雙方相互信任度不高。因此,第三方支付平臺(tái)要抓住這個(gè)市場(chǎng)空白，做好信用中介：即不參與買(mǎi)賣(mài)雙方的具體業(yè)務(wù)，樹(shù)立自己的公信度，不觸及客戶(hù)商業(yè)信息，對(duì)商家和消費(fèi)者提供雙向財(cái)產(chǎn)保護(hù)不僅保存交換支付信息，而且保留商戶(hù)和消費(fèi)者的有效交易電子證據(jù)，作為交易糾紛時(shí)的仲裁證據(jù)。

2.進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補(bǔ)充形式。國(guó)內(nèi)銀行因多種因素限制而創(chuàng)新緩慢，金融產(chǎn)品數(shù)量少。國(guó)際上的金融產(chǎn)品數(shù)量達(dá)近種，而國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品只能占到全球金融產(chǎn)品的$=$"左右。因此在一些銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開(kāi)發(fā)多種金融產(chǎn)品。第三方支付平臺(tái)企業(yè)應(yīng)進(jìn)行“多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng)新。在全國(guó)范圍內(nèi)和多家銀行進(jìn)行連接，開(kāi)發(fā)、提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付和自助終端等多種支付方式。

3.提供強(qiáng)大的增值業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)應(yīng)關(guān)注自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，依托自己強(qiáng)大的財(cái)務(wù)、咨詢(xún)等專(zhuān)業(yè)人員，為用戶(hù)提供銀行不愿提供的、提供不了的增值業(yè)務(wù)（財(cái)務(wù)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢(xún)分析等），以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶(hù)，為第三方支付平臺(tái)企業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

四、總結(jié)語(yǔ)

綜上所述，電子商務(wù)物流中的第三方支付平臺(tái)不能游離于已有的銀行分工之外，應(yīng)該與其融合在一起。不論采用何種方式，都應(yīng)該首先找到自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，分析出自己的盈利方式。第三方支付平臺(tái)應(yīng)該以用戶(hù)心理和需求為出發(fā)點(diǎn)，以為用戶(hù)提供盡可能方便的支付方式為宗旨，分析自身的優(yōu)勢(shì)，靈活機(jī)動(dòng)、大膽創(chuàng)新，逐步建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，最終贏得廣大用戶(hù)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)贏利。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：雙邊市場(chǎng)；平臺(tái)匹配技術(shù)；定價(jià)策略

0 引言

隨著現(xiàn)代電子商務(wù)的迅速發(fā)展，安全支付成為人們普遍關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，第三方支付平臺(tái)作為安全、快捷、方便的網(wǎng)上支付，打開(kāi)了制約中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸顯。目前，支付寶是中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，它的發(fā)展帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付的發(fā)展勢(shì)頭，讓中國(guó)老百姓真正接觸到網(wǎng)上購(gòu)物的安全便利。

支付寶是全球最大電子商務(wù)公司阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司，定位于電子商務(wù)支付領(lǐng)域，支付寶用戶(hù)數(shù)首次達(dá)到1億是在2008年8月底，從其2003年10月首次在淘寶出現(xiàn)到積累1億用戶(hù)，期間用了近5年時(shí)間。但從1億用戶(hù)增長(zhǎng)到2億用戶(hù)，支付寶僅僅用了10個(gè)月，而從2億增長(zhǎng)到3億，只用了9個(gè)月。迄今為止，天貓已經(jīng)擁有4億多買(mǎi)家，5萬(wàn)多家商戶(hù)，7萬(wàn)多個(gè)品牌。2012年11月11日，天貓借光棍節(jié)大賺一筆，宣稱(chēng)13小時(shí)賣(mài)100億，創(chuàng)世界紀(jì)錄。

截止2010年12月31日，淘寶網(wǎng)注冊(cè)會(huì)員超3.7億人，覆蓋了中國(guó)絕大部分網(wǎng)購(gòu)人群；2011年交易額為6100.8億元，占中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)80%的份額。比2010年增長(zhǎng)66%。2012年11月11日，淘寶單日交易額191億元。

支付寶作為連接商戶(hù)與網(wǎng)購(gòu)者的中介，具有明顯的雙邊市場(chǎng)特征。所謂雙邊市場(chǎng)，它實(shí)際上是一個(gè)具有某種特征的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，在市場(chǎng)進(jìn)行交易的過(guò)程中，這類(lèi)市場(chǎng)的交易活動(dòng)必須在平臺(tái)（platform）上進(jìn)行，平臺(tái)通過(guò)一定的價(jià)格策略向交易雙方（如消費(fèi)者和商戶(hù)）出售平臺(tái)的產(chǎn)品或服務(wù)，交易雙方通過(guò)接受平臺(tái)的服務(wù)實(shí)現(xiàn)了彼此的交易（Armstrong，2004；Rochet and Tirole，2003）。[1]

雙邊市場(chǎng)定價(jià)策略的基礎(chǔ)文獻(xiàn)有Armstrong建立的對(duì)于平臺(tái)兩邊收取注冊(cè)費(fèi)或者采用兩部收費(fèi)制的模型，解釋了雙邊市場(chǎng)的不對(duì)稱(chēng)定價(jià)原理。本文主要是在此基礎(chǔ)上，把此模型運(yùn)用到支付寶平臺(tái)中，加入支付寶的一部分利息收入來(lái)研究平臺(tái)獲得利潤(rùn)最大化的定價(jià)策略。

1 模型假設(shè)與分析

1.1 模型假設(shè)

為了研究方便，本文假設(shè)定價(jià)模型基于支付寶交易平臺(tái)，平臺(tái)用戶(hù)的效用函數(shù)僅考慮交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，忽略自網(wǎng)絡(luò)外部性，設(shè)定平臺(tái)一邊的商戶(hù)提供商的效用與另一邊消費(fèi)者用戶(hù)數(shù)量成正比，而消費(fèi)者用戶(hù)的效用與平臺(tái)另一邊的商戶(hù)提供商的數(shù)量成正比，二者分別通過(guò)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性系數(shù)進(jìn)行傳導(dǎo)。[2]

由于中國(guó)人民銀行制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過(guò)支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。所以支付寶無(wú)權(quán)動(dòng)用沉淀資金，它的盈利方式主要是通過(guò)向用戶(hù)收取注冊(cè)費(fèi)、交易費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。但是在途沉淀資金由第三方銀行機(jī)構(gòu)保管的過(guò)程中所產(chǎn)生的利息收入也是支付寶盈利的一個(gè)主要方面。再次廣告收入及其它金融增值也是盈利的一個(gè)部分。本文為研究方便只考慮對(duì)商戶(hù)收取的注冊(cè)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，即兩部制收費(fèi)，而對(duì)消費(fèi)者只收取交易費(fèi)的情況，其次加入另一部分利息收入，通過(guò)模型來(lái)研究其定價(jià)策略。

分析結(jié)果：由（5）可以看出交易費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)外部性系數(shù)a、沉淀資金y及交易次數(shù)k成反比，而與平臺(tái)匹配技術(shù)λ，兩類(lèi)用戶(hù)的數(shù)量n成正比。[5]

2 結(jié)論和啟示

一是平臺(tái)匹配技術(shù)λ的增大有利于注冊(cè)費(fèi)和交易費(fèi)的提高，所以支付寶企業(yè)有動(dòng)機(jī)提高平臺(tái)匹配技術(shù)?，F(xiàn)實(shí)中我們也可以看到，支付寶占據(jù)第三方支付平臺(tái)最大的市場(chǎng)份額，更多用戶(hù)資源的加入使得達(dá)成交易的用戶(hù)數(shù)（即平臺(tái)匹配技術(shù)）得以不斷提升，支付寶平臺(tái)的收益也在增加。[6]

二是交易費(fèi)與沉淀資金y成反比，隨著沉淀資金的增加可以適當(dāng)降低交易費(fèi)。消費(fèi)者使用支付寶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物是實(shí)時(shí)付款，而支付寶支付給網(wǎng)店的貨款則是按照周甚至月度在結(jié)算。假如平均結(jié)算周期為半個(gè)月計(jì)算，沉淀自建將高達(dá)60億以上，支付寶的賬戶(hù)上隨時(shí)都會(huì)有超過(guò)60億的資金供支付寶使用，每年利息收入也將超過(guò)2億元人民幣。所以沉淀資金越多，利息就越多，這部分利潤(rùn)多了，就可以適當(dāng)降低交易費(fèi)。

三是由（5）可以看到，注冊(cè)費(fèi)與交易費(fèi)相互轉(zhuǎn)化，轉(zhuǎn)化的途徑是隨著商戶(hù)交易次數(shù)k的增加，平臺(tái)降低交易費(fèi)。隨著支付寶交易平臺(tái)對(duì)用戶(hù)期望交易次數(shù)的增加，交易費(fèi)可以降到趨近于平臺(tái)為兩邊用戶(hù)提供一次交易的成本r1+r2。但由于平臺(tái)對(duì)商戶(hù)實(shí)行兩部收費(fèi)制，所以可以適當(dāng)提高注冊(cè)費(fèi)，以獲得利潤(rùn)最大化。[7]

3 不足之處

在現(xiàn)實(shí)的支付寶交易平臺(tái)中， 在淘寶網(wǎng)上進(jìn)行的交易是不收服務(wù)費(fèi)用的。但是直接登錄支付寶網(wǎng)站使用【我要收款】、【擔(dān)保交易收款】、【轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶(hù)】、【交房租】、【送禮金】、【團(tuán)體收款】及阿里旺旺中使用【AA收款】功能的情況下，支付寶將收取服務(wù)費(fèi)。每個(gè)月有一定的免費(fèi)流量，在這個(gè)免費(fèi)流量額度內(nèi)，是不產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)的，超過(guò)免費(fèi)額度的金額才產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。2011年6月中旬，阿里巴巴集團(tuán)將支付寶的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給馬云控股的另一家中國(guó)內(nèi)資公司，支付寶順利獲取了央行發(fā)放的首批第三方支付牌照，由于支付寶作為一個(gè)新興的行業(yè)，現(xiàn)在還在不斷擴(kuò)大規(guī)模和發(fā)展中，通過(guò)免費(fèi)政策不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額，搶占先機(jī)，但作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，收取服務(wù)費(fèi)是大勢(shì)所趨，價(jià)格策略可能會(huì)隨著有關(guān)政策會(huì)不斷變化。所以此模型僅僅從理論假設(shè)上出發(fā)，得出一些相關(guān)結(jié)論，希望對(duì)第三方支付平臺(tái)的相關(guān)定價(jià)策略提供理論支持。

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銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)的方法主要有兩種。一是以本行客戶(hù)為服務(wù)主體的積分商城或信用卡商城。二是以所有用戶(hù)為開(kāi)放主體的純電子商務(wù)模式。該平臺(tái)類(lèi)似于傳統(tǒng)的淘寶和京東等電子商務(wù)網(wǎng)站。在該平臺(tái)中，消費(fèi)者既能夠獲取全面的商品信息，也能夠獲得“大額分期”、“個(gè)人融資”、“擔(dān)保支付”等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的全面性。

二、銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（一）良好的客戶(hù)基礎(chǔ)和信任度

相較于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的各式電商和支付機(jī)構(gòu)，銀行具有較高的信用度和安全性。雖然，以支付寶為主體的第三放支付機(jī)構(gòu)公信度也有所提升，但是其具備交易額度上的信譽(yù)限制。交易雙方無(wú)法對(duì)第三方支付公司進(jìn)行充分信任。銀行的各項(xiàng)操作規(guī)程和政策等，是在法律范圍內(nèi)執(zhí)行的，比較嚴(yán)格和正規(guī)，能夠有效避免電子商務(wù)交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。相較于第三方交易公司，銀行具備良好的客戶(hù)基礎(chǔ)和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。

以建設(shè)銀行為例，其網(wǎng)上銀行用戶(hù)已經(jīng)超出1億，手機(jī)銀行用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)6000萬(wàn)。銀行要借助自身的資源優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，吸引消費(fèi)者參與到電子商務(wù)平臺(tái)中，達(dá)到良好的電子商務(wù)開(kāi)拓效果[1]。

（二）資金安全，技術(shù)先進(jìn)

一是相較于電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)商，銀行更加注重網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。它具備資金和技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)︶烎~(yú)網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)病毒等進(jìn)行有效防范，保障人們的交易安全和資金安全。二是銀行的交易環(huán)境比較封閉，能夠最大程度降低交易風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全。

（三）具備長(zhǎng)遠(yuǎn)性的目標(biāo)規(guī)劃

銀行開(kāi)拓電子商務(wù)的時(shí)間比較短，并取得良好的發(fā)展成效。銀行具備充足的資金和資源優(yōu)勢(shì)，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，培植自己的客戶(hù)群，以保障該平臺(tái)處于良性的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。與普通電子商務(wù)平臺(tái)比較，銀行也具備價(jià)格優(yōu)勢(shì)，并且能夠應(yīng)用資金，獲取更加廣闊的市場(chǎng)份額。

（四）擅長(zhǎng)企業(yè)用戶(hù)開(kāi)發(fā)

銀行具備經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，它能夠借助眾多的企業(yè)和網(wǎng)點(diǎn)，與企業(yè)建立良好的互動(dòng)溝通關(guān)系；借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)構(gòu)建針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)企業(yè)的支付結(jié)算、資金管理、融資貸款和業(yè)務(wù)推廣等，不斷拓展企業(yè)發(fā)展空間，為其提供廣闊的市場(chǎng)前景。

三、銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)的原因

隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，銀行存貸利差收窄，競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了發(fā)力中間業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)變盈利方式的重要性。近年來(lái)，銀行加大了對(duì)電子商務(wù)高成長(zhǎng)性的關(guān)注度。開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)，能夠使其獲得更加廣闊的利潤(rùn)空間。同時(shí)，借助電子商務(wù)平臺(tái)，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更加豐富的增值服務(wù)，提高用戶(hù)的黏性。借助第一手交易信息的獲取，對(duì)客戶(hù)的信用情況和消費(fèi)訴求進(jìn)行明確了解，以推進(jìn)金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣。第三方賣(mài)家的引入，也有助于提高用戶(hù)參與度，提高銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模。

（一）盈利模式的轉(zhuǎn)變?cè)黾恿算y行壓力

傳統(tǒng)認(rèn)知背景下，中國(guó)銀行業(yè)被認(rèn)為是暴利行業(yè)。但是，隨著利率市場(chǎng)化的改革，銀行的獲利空間逐漸壓縮，市場(chǎng)壓力也逐年增加。當(dāng)前利率市場(chǎng)化仍然處于起步階段，對(duì)銀行的業(yè)績(jī)影響也相對(duì)較少。部分銀行也逐漸意識(shí)到傳統(tǒng)存貸款利差不能夠?qū)崿F(xiàn)利潤(rùn)的最大化。銀行要改變傳統(tǒng)盈利模式，借助電子商務(wù)平臺(tái)的開(kāi)拓，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)和市場(chǎng)效益的最優(yōu)[2]。

（二）第三方支付地位逐漸削弱

第三方支付是電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)發(fā)展中的重要組成部分。銀行在傳統(tǒng)支付公司中的參與度比較高，其網(wǎng)上支付功能推動(dòng)了以京東、淘寶、當(dāng)當(dāng)?shù)入娚绦袠I(yè)的發(fā)展。但是，近年來(lái)，支付寶和微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)中所占的比重越來(lái)越大，嚴(yán)重越弱了傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上支付功能。例如，當(dāng)前，人們以支付寶的應(yīng)用為主，借助支付寶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付寶也通過(guò)其強(qiáng)勢(shì)的市場(chǎng)地位，逐漸壓縮交易手續(xù)費(fèi)。相較于傳統(tǒng)線下支付，具有明顯優(yōu)勢(shì)。

銀行在電子商務(wù)支付中的地位逐漸被削弱，不僅對(duì)銀行利潤(rùn)產(chǎn)生了嚴(yán)重影響，也導(dǎo)致了客戶(hù)的大量流失，使銀行處于被動(dòng)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。以支付寶推出的快捷支付為例，用戶(hù)的商品購(gòu)買(mǎi)不再依托于網(wǎng)銀，借助銀行卡號(hào)、戶(hù)名和手機(jī)號(hào)碼等即可完成支付。該種支付模式對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)銀帶來(lái)了嚴(yán)重的打擊。

（三）滿足銀行金融產(chǎn)品發(fā)展訴求

銀行的運(yùn)營(yíng)主體是金融產(chǎn)品和服務(wù)。電子商務(wù)平臺(tái)是銀行發(fā)展的載體，其根本目的是實(shí)現(xiàn)本業(yè)金融產(chǎn)品的滲透。電子商務(wù)平臺(tái)，借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶(hù)資料和交易信息進(jìn)行屏蔽，制約了銀行對(duì)個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)線上交易信息的掌控。資料層面的缺失，使銀行必須借助復(fù)雜繁瑣的審核程序?yàn)榭蛻?hù)提供在線信貸服務(wù)，制約了信貸服務(wù)的快捷性，也不利于人工成本控制。

銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)，能夠借助該平臺(tái)，獲取信息流和交易數(shù)據(jù)。并通過(guò)智能軟件對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)模型和利潤(rùn)分析模型進(jìn)行構(gòu)建，以對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行明確了解，實(shí)現(xiàn)新型金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)的核算，提高金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和服務(wù)質(zhì)量，并提升客戶(hù)滿意度，增強(qiáng)客戶(hù)黏性，實(shí)現(xiàn)銀行客戶(hù)群體的擴(kuò)張。

四、銀行開(kāi)拓電子商務(wù)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）法律法規(guī)缺失

當(dāng)前，我國(guó)電子商務(wù)方面的法律法規(guī)缺失，電子合同及電子票據(jù)仍然存在法律效力和合法性層面的制約，并未形成合理的網(wǎng)上企業(yè)經(jīng)營(yíng)及交易的經(jīng)濟(jì)糾紛處理規(guī)程。電子商務(wù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入等法律問(wèn)題層面也存在盲區(qū)。銀行內(nèi)部也需要加強(qiáng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)管理，并制定具體的規(guī)范，以確保網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的有效性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制與發(fā)展客戶(hù)規(guī)模之間不平衡

電子商務(wù)業(yè)務(wù)開(kāi)拓對(duì)銀行硬件環(huán)境提出了很高的要求。銀行要重視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，借助先進(jìn)的安全認(rèn)證手段，保障網(wǎng)上交易的安全性、便捷性和穩(wěn)定性。同時(shí)，銀行需要借助有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段實(shí)現(xiàn)客戶(hù)篩選。當(dāng)前各家銀行對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)客戶(hù)的要求比較高，且篩選嚴(yán)格，保證了客戶(hù)的質(zhì)量，但限制了客戶(hù)的數(shù)量[3]。

（三）尚未掌握充分的網(wǎng)上交易記錄和信用記錄

銀行電子商務(wù)的網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，要求銀行對(duì)客戶(hù)的信譽(yù)度和相關(guān)信貸數(shù)據(jù)等具有明確了解。但是，銀行在客戶(hù)資源儲(chǔ)備和商業(yè)信用體系構(gòu)建中存在相應(yīng)的不足。而以阿里巴巴為代表的電商平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)方面則更具優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行要充分掌握網(wǎng)上交易記錄和信用記錄，為電子商務(wù)開(kāi)拓更加廣闊的發(fā)展平臺(tái)。

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[關(guān)鍵詞]創(chuàng)業(yè) 營(yíng)銷(xiāo) 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái) 盈利模式 營(yíng)銷(xiāo)空間

[中圖分類(lèi)號(hào)]F713 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-5349（2015）06-0036-02

當(dāng)今創(chuàng)業(yè)人數(shù)越來(lái)越多，根據(jù)中央電視臺(tái)財(cái)經(jīng)頻道《中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查》，通過(guò)調(diào)查全國(guó)10萬(wàn)個(gè)樣本家庭，發(fā)現(xiàn)2014年實(shí)際參與創(chuàng)業(yè)的受訪者占比為13.6%，而2015年實(shí)際參與創(chuàng)業(yè)的受訪者占比激增至20.5%。有超過(guò)1/5的受訪家庭，表現(xiàn)出了進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的意愿。其中看好制造業(yè)前景的受訪者比例只占2.5%。同時(shí)根據(jù)凱迪數(shù)據(jù)研究中心與寶能科技園聯(lián)合的《KCIS：2014中國(guó)社會(huì)創(chuàng)業(yè)心態(tài)調(diào)研報(bào)告》，超過(guò)四成的受訪者表示看好IT互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。根據(jù)以上兩份報(bào)告可知，當(dāng)今創(chuàng)業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)，同時(shí)大多看好并有意選擇基于網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建起來(lái)的平臺(tái)商業(yè)模式作為主要的創(chuàng)業(yè)形式。但作為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的商業(yè)模式，存在一個(gè)最大的問(wèn)題，就是盈利方式的選擇，因?yàn)橥ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的商業(yè)模式進(jìn)行的勞動(dòng)交易，通常不以實(shí)際金錢(qián)作為交易代幣，同時(shí)支付者與使用者的身份也可以是不一的，整個(gè)盈利模式并不能以簡(jiǎn)單的買(mǎi)和賣(mài)形式構(gòu)建起來(lái)。構(gòu)建合適的盈利模式，就需要從了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的商業(yè)屬性開(kāi)始。而在眾多的盈利模式當(dāng)中，筆者比較看重一種名為“營(yíng)銷(xiāo)空間”的盈利做法，所以本文將從闡述網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的商業(yè)屬性開(kāi)始，帶出“營(yíng)銷(xiāo)空間”的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)盈利模式，希望能為創(chuàng)業(yè)者及營(yíng)銷(xiāo)廣告專(zhuān)業(yè)人員帶來(lái)新的想法及幫助。

一、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)商業(yè)屬性

要了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的商業(yè)屬性，首先要了解清楚網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)作，如何完成一次交易過(guò)程，以及獲利方式是從何而來(lái)的。同時(shí)要理清平臺(tái)所連接的各方在商業(yè)運(yùn)作中的身份。

（一）商業(yè)交易過(guò)程

商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供服務(wù)，用戶(hù)則通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲得服務(wù)，這是基本的運(yùn)作架構(gòu)。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上提供用戶(hù)所需的服務(wù)，這個(gè)入門(mén)成本并不高，但是要運(yùn)作下去卻并非易事，因?yàn)楹芏嗲闆r下用戶(hù)使用完服務(wù)后，并不會(huì)支付實(shí)際金錢(qián)，商戶(hù)擁有的可能只有用戶(hù)在進(jìn)入平臺(tái)與在平臺(tái)中的執(zhí)行行為。而這些行為帶來(lái)的信息，就是商戶(hù)獲得的交易內(nèi)容?？上н@些信息并不能直接轉(zhuǎn)化成流通貨幣，這里有一種特殊情況，就是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)里販賣(mài)自己的產(chǎn)品，這就能把用戶(hù)使用服務(wù)直接轉(zhuǎn)化成了的流通貨幣。事實(shí)上這里是有兩種說(shuō)法，第一種是使用平臺(tái)去販賣(mài)產(chǎn)品，但這并不屬于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的盈利模式，這只是把銷(xiāo)售過(guò)程放進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)當(dāng)中。第二種是創(chuàng)建平臺(tái)販賣(mài)自己的產(chǎn)品，但因?yàn)閲?guó)內(nèi)的電商平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始飽和，所以創(chuàng)建一個(gè)銷(xiāo)售平臺(tái)并不比依附成熟的銷(xiāo)售平臺(tái)劃算。所以總的來(lái)說(shuō)，如何把用戶(hù)留下來(lái)的信息轉(zhuǎn)換成流通貨幣，就是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)盈利模式構(gòu)建的關(guān)鍵。

（二）平臺(tái)中的各方身份

運(yùn)營(yíng)者以提供服務(wù)為主連接起了平臺(tái)中的各方關(guān)系，對(duì)于營(yíng)運(yùn)者而言主要是連接起兩個(gè)身份，一個(gè)是使用者，另一個(gè)是支付者。使用者顧名思義，就是使用平臺(tái)服務(wù)的人，也就是所謂的大眾用戶(hù)，是讓整個(gè)平臺(tái)營(yíng)運(yùn)起來(lái)的基礎(chǔ)角色。而支付者其實(shí)也是使用者之一，但區(qū)別是并非所有使用者都是支付者。更多情況下只有少數(shù)的使用者是支付者。但這些少數(shù)的支付者，卻基本可以支撐起整個(gè)平臺(tái)營(yíng)運(yùn)。例如在搜索引擎的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)當(dāng)中，大多數(shù)的使用者都是免費(fèi)獲得搜索服務(wù)，基本無(wú)需為此付出任何費(fèi)用。但除了搜索服務(wù)之外，搜索平臺(tái)還提供了競(jìng)價(jià)排名，讓使用者可以在搜索過(guò)程中調(diào)整搜索結(jié)果，使得結(jié)果能出現(xiàn)在前列。雖然使用該功能的用戶(hù)不會(huì)比使用搜索功能的人多，但他們所支付的金額足夠?yàn)檫@些大眾用戶(hù)支付服務(wù)費(fèi)用。

所以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的商業(yè)交易過(guò)程當(dāng)中，要獲得盈利，就要找到轉(zhuǎn)化用戶(hù)信息的方法，把用戶(hù)的信息變成換成流通貨幣。同時(shí)也需要從使用者中找尋找愿意成為支付者的人。

二、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的盈利模式

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的盈利模式有很多種，但基本離不開(kāi)上述的“轉(zhuǎn)換信息”以及“尋找支付者”。因此可以總結(jié)出兩種的盈利模式：

（一）提供增值類(lèi)服務(wù)

這種盈利模式實(shí)際上著重在于尋找支付者，通過(guò)提升服務(wù)內(nèi)容，提供更多的服務(wù)選項(xiàng)，讓用戶(hù)成為支付者以獲得更多的服務(wù)。首先，建立起一定的服務(wù)使用人群，在原本的服務(wù)上增加可選的提升質(zhì)量功能，讓使用服務(wù)的人群，可以通過(guò)支付一定費(fèi)用，獲得更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，或者更快捷獲得原先的免費(fèi)服務(wù)。常見(jiàn)的如升值成服務(wù)會(huì)員，以獲得更多的服務(wù)內(nèi)容，或者是提供個(gè)性化增值服務(wù)和虛擬物品消費(fèi)服務(wù)，讓用戶(hù)滿足自我表現(xiàn)和娛樂(lè)的需求。但這種盈利模式，需要平臺(tái)擁有較大數(shù)量的使用人群，這可能就需要較長(zhǎng)時(shí)間的平臺(tái)營(yíng)運(yùn)，才能累積到合適的使用者數(shù)量，成本要求較高。同時(shí)所提供的增值類(lèi)服務(wù)必須要有質(zhì)的提高，要與原先服務(wù)存在明顯差別。但以服務(wù)為中心的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，一開(kāi)始所提供的服務(wù)，都會(huì)提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，要在這些服務(wù)中創(chuàng)建具有質(zhì)的提升并不是易事，而且也并非所有服務(wù)都與滿足自我表現(xiàn)和娛樂(lè)的需求相關(guān)。所以，適合使用這種盈利模式的平臺(tái)并不多，只有游戲類(lèi)及社群類(lèi)平臺(tái)較為適合。

（二）讓第三方成為支付者

通過(guò)把用戶(hù)留下的信息轉(zhuǎn)化成具有營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值的信息，使得第三方愿意為了獲得它而支付金錢(qián)，這些信息因?yàn)槭蔷哂兄赶蛐缘?，利用這些信息為平臺(tái)里的用戶(hù)打造相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)方案，是比較有效的，所以大多商家都樂(lè)意為此而成為付費(fèi)者。而這種做法基本所有平臺(tái)都使用，不過(guò)需要考慮平臺(tái)是否能提供到商戶(hù)所需的信息，也就需要平臺(tái)的使用者與支付者之間能否建立起營(yíng)銷(xiāo)關(guān)系。推至核心就是平臺(tái)所提供的服務(wù)延伸的營(yíng)銷(xiāo)空間有多少，例如平臺(tái)服務(wù)是以提供音樂(lè)為主的，那么它的營(yíng)銷(xiāo)空間將從音樂(lè)服務(wù)出發(fā)，延伸出的音樂(lè)創(chuàng)作、播放設(shè)備、演唱者、收聽(tīng)者等都有空間讓相關(guān)的商家進(jìn)入，從使用者當(dāng)中獲得有效信息進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，這樣做并不影響本來(lái)的服務(wù)情況，而且會(huì)因此提升服務(wù)的質(zhì)量。但很容易把營(yíng)銷(xiāo)空間變成了營(yíng)銷(xiāo)版位，大大浪費(fèi)了平臺(tái)所獲信息，也就意味盈利程度會(huì)大大減低。

三、營(yíng)銷(xiāo)空間不等于營(yíng)銷(xiāo)版位

（一）營(yíng)銷(xiāo)版位

營(yíng)銷(xiāo)版位其實(shí)就是營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中需要的展現(xiàn)版位，常用于廣告投放，適用范圍比較廣，無(wú)論是線上還是線下，都有許多空間可以成為營(yíng)銷(xiāo)版位，而且它所承擔(dān)的也單單只是展現(xiàn)而已，放置于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)當(dāng)中，除了制作形式，其實(shí)與傳統(tǒng)的版位也無(wú)過(guò)多分別，基本也只是承擔(dān)展現(xiàn)功能而已。選擇網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為營(yíng)銷(xiāo)版位，多數(shù)是因?yàn)橛腥巳壕蹟n，人群聚攏遠(yuǎn)比用戶(hù)聚攏簡(jiǎn)單，所以很多平臺(tái)輕易就能銷(xiāo)售出自己的營(yíng)銷(xiāo)版位。但也因此出現(xiàn)過(guò)多的版位，帶來(lái)過(guò)多的打斷式宣傳，大大減弱了其吸引力。同時(shí)過(guò)多的宣傳展示，必定會(huì)影響用戶(hù)的使用體驗(yàn)，導(dǎo)致聚攏人數(shù)驟減。例如微博在2013年第一季度開(kāi)始，新浪新推出的信息流廣告，通過(guò)穿插的形式出現(xiàn)在用戶(hù)登錄后的第一至三條微博中，而這種版位式的廣告已經(jīng)成為新浪微博的主要收入之一。人群數(shù)量是這類(lèi)型信息流廣告最看重的地方，新浪微博這種舉動(dòng)加速了用戶(hù)的逃亡，人數(shù)減少，商戶(hù)投放的熱情也將逝去，所以對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而言，販賣(mài)版位來(lái)營(yíng)運(yùn)平臺(tái)并不是一個(gè)好的選擇。

（二）營(yíng)銷(xiāo)空間

營(yíng)銷(xiāo)空間雖然與營(yíng)銷(xiāo)版位一樣都是供給商戶(hù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，但這里有一個(gè)根本上的不同，那就是營(yíng)銷(xiāo)空間的出發(fā)點(diǎn)不在于有無(wú)展示上的空間，而是基于服務(wù)延伸的空間。這就意味著營(yíng)銷(xiāo)空間永遠(yuǎn)都只能?chē)@著平臺(tái)服務(wù)展開(kāi)，所以它并不是如營(yíng)銷(xiāo)版位為用戶(hù)提供商品選擇，而是延續(xù)了平臺(tái)的服務(wù)提供。這樣一來(lái)，首先不會(huì)對(duì)用戶(hù)帶來(lái)過(guò)多的不良影響，同時(shí)還有機(jī)會(huì)為客戶(hù)帶來(lái)增值。但是營(yíng)銷(xiāo)空間并不如營(yíng)銷(xiāo)版位來(lái)的直接，而且在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)當(dāng)中尋找出合適的營(yíng)銷(xiāo)空間難度也較大，帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本可能會(huì)較高。所以一般情況下，就算是以售賣(mài)營(yíng)銷(xiāo)空間為主的平臺(tái)，也會(huì)以販賣(mài)版位作為輔助，尤其是前期運(yùn)營(yíng)時(shí)段。不過(guò)籌備售賣(mài)營(yíng)銷(xiāo)空間，這一步驟永遠(yuǎn)都不應(yīng)省略，甚至要先于構(gòu)建平臺(tái)前，與選擇平臺(tái)服務(wù)同步進(jìn)行構(gòu)想籌備。

四、如何形成營(yíng)銷(xiāo)空間

形成適合平臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)空間，從而獲得有效的盈利手法，使得平臺(tái)能良性的運(yùn)作下次，不妨可以參考以下步驟：

（一）研究核心服務(wù)

一個(gè)平臺(tái)的核心服務(wù)，一定是要有所需，才能有價(jià)值，也正因?yàn)檫@個(gè)平臺(tái)的核心服務(wù)有價(jià)值才能帶來(lái)用戶(hù)，帶來(lái)所需的營(yíng)銷(xiāo)空間。但是，并不是所有的有需服務(wù)都能輕易帶來(lái)營(yíng)銷(xiāo)空間，因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)服務(wù)平臺(tái)它是有很強(qiáng)的指向性的。所以它的延伸性并不會(huì)有太多，如“起點(diǎn)網(wǎng)”，它所提供的是及閱讀文章服務(wù)，它的指向性非常之強(qiáng)，所以它并非選擇了營(yíng)銷(xiāo)空間作為自己的主要盈利手法，而是選擇了增值類(lèi)服務(wù)盈利。但若如“知乎網(wǎng)”，它作為網(wǎng)絡(luò)問(wèn)答社區(qū)，它的服務(wù)涵蓋面非常的廣，而且因?yàn)榻K端市場(chǎng)的線上化，它的服務(wù)很大程度能影響用戶(hù)的消費(fèi)行為，具有龐大的營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)空間。所以在構(gòu)建營(yíng)銷(xiāo)空間時(shí)，一定要清晰研究清楚自己的核心服務(wù)的指向性及延伸性的比重，再去衡量營(yíng)銷(xiāo)空間的盈利手法在平臺(tái)盈利模式的比重。

（二）權(quán)衡服務(wù)與獲利

當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己的服務(wù)核心具有很大的營(yíng)銷(xiāo)空間時(shí)，也不能急于構(gòu)建整個(gè)的盈利模式，因?yàn)槠脚_(tái)核心還是在于服務(wù)，營(yíng)銷(xiāo)空間過(guò)大就會(huì)帶來(lái)過(guò)多的操作空間，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)空間這個(gè)分支服務(wù)可能會(huì)蓋過(guò)核心服務(wù)，導(dǎo)致平臺(tái)性質(zhì)變化，整個(gè)的運(yùn)作變混淆。如上提到的“知乎網(wǎng)”，雖然它擁有巨大的營(yíng)銷(xiāo)空間，但它并未把營(yíng)銷(xiāo)空間的盈利方式擴(kuò)展起來(lái)，因?yàn)樗暮诵臉I(yè)務(wù)在于專(zhuān)業(yè)獨(dú)立性質(zhì)的解答。一旦讓商戶(hù)以支付者身份進(jìn)入服務(wù)當(dāng)中，雖然很容易就會(huì)導(dǎo)致公信力下降，從而極大程度影響核心服務(wù)。但同類(lèi)型的“果殼網(wǎng)”卻愿意利用自己的營(yíng)銷(xiāo)空間進(jìn)行盈利模式的構(gòu)建，因?yàn)橛泄麣ぞW(wǎng)的核心服務(wù)雖然同是專(zhuān)業(yè)性的解答，但它與知乎網(wǎng)不同的是它并非注重展現(xiàn)出問(wèn)題參與者的解答過(guò)程，而是注重展現(xiàn)出問(wèn)題解答后的答案展現(xiàn)，使得用戶(hù)獲得的服務(wù)是一個(gè)整體的解答，這也意味著營(yíng)銷(xiāo)空間無(wú)需過(guò)分考慮“獨(dú)立”性的問(wèn)題。所以果殼網(wǎng)愿意嘗試運(yùn)用自己的營(yíng)銷(xiāo)空間進(jìn)行盈利。

（三）平臺(tái)的功能設(shè)置

當(dāng)找尋到適合的營(yíng)銷(xiāo)空間，同時(shí)也權(quán)衡好服務(wù)與獲利之間的比重，就可以開(kāi)始設(shè)置平臺(tái)的功能，以便進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)空間的拓展。如同新浪微博的認(rèn)證功能（商戶(hù)發(fā)言空間）、微信的訂閱號(hào)設(shè)置（商戶(hù)閉圈分享）都是為商戶(hù)進(jìn)入營(yíng)銷(xiāo)空間做好準(zhǔn)備，但為營(yíng)銷(xiāo)空間而備的功能不可以直接投放，因?yàn)橛脩?hù)使用平臺(tái)過(guò)后都會(huì)留下操作記憶以及使用習(xí)慣。要盡早讓用戶(hù)可以通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)空間而設(shè)的功能獲得想要的服務(wù)，當(dāng)形成習(xí)慣后，可以為商戶(hù)的進(jìn)入減少許多阻力。

篇6

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融 包容共生 發(fā)展

一、引言

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融也日益興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)正對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生著巨大影響，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶(hù)基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。比爾?蓋茨十幾年前就曾斷言，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。阿里巴巴集團(tuán)主席和首席執(zhí)行官馬云也豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變貸款模式，重建整個(gè)社會(huì)未來(lái)的金融體系。然而，筆者卻認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了良好的契機(jī)，二者更多的是互相促進(jìn)、共同發(fā)展的關(guān)系，可以互相彌補(bǔ)、包容共生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（1）傳統(tǒng)銀行服務(wù)面臨被替代風(fēng)險(xiǎn)。隨著新興金融業(yè)態(tài)涉足并不斷蠶食銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融替代效應(yīng)日益明顯。當(dāng)前，客戶(hù)通過(guò)余額寶等移動(dòng)支付手段可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付、交易、存款理財(cái)?shù)确?wù)需求，銀行則充當(dāng)了“幕后英雄”角色。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的根源在于新興金融業(yè)態(tài)憑借平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)壟斷了客戶(hù)的信息流、資金流、物流信息，銀行對(duì)客戶(hù)信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，無(wú)法針對(duì)客戶(hù)快速變化的金融需求有針對(duì)性進(jìn)行創(chuàng)新，從而不斷被邊緣化。

（2）傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)面臨被削弱的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個(gè)方面相對(duì)于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，新興金融業(yè)態(tài)憑借日益擴(kuò)大的社會(huì)影響力以及近乎零成本的平臺(tái)信息獲取方式，逐步擁有了信用成本和作業(yè)成本方面的巨大優(yōu)勢(shì)。如果新興金融業(yè)態(tài)服務(wù)主體能夠取得金融牌照，具備政策紅利，即使沒(méi)有吸儲(chǔ)權(quán)限，僅憑第三方支付的資金沉淀也可立即轉(zhuǎn)化為資金成本優(yōu)勢(shì)。

（3）銀行存在著轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求。隨著利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程逐步推進(jìn)，當(dāng)前銀行存貸利差日益收窄、轉(zhuǎn)變盈利方式、發(fā)力中間業(yè)務(wù)的需求也日益緊迫，倒逼銀行不得不加快轉(zhuǎn)型步伐。銀行要重點(diǎn)轉(zhuǎn)向發(fā)展輕利差業(yè)務(wù)和拓展中間業(yè)務(wù)，以擺脫監(jiān)管對(duì)資本充足率的約束和降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)商業(yè)銀行商業(yè)模式轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信息技術(shù)的發(fā)展提供了跨界整合的可能，零售、電信、金融業(yè)的交叉融合使銀行業(yè)傳統(tǒng)的價(jià)值鏈得以延展，而這種延展徹底改變了產(chǎn)業(yè)鏈中利益分配的格局，增加了客戶(hù)的粘度，也改變了商業(yè)銀行對(duì)固有商業(yè)模式的依賴(lài)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)大部分銀行都已加大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的投入力度，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代找到契合的轉(zhuǎn)型模式和突破口。目前，大型商業(yè)銀行主要通過(guò)自建平臺(tái)，謀求對(duì)平臺(tái)的絕對(duì)壟斷權(quán);中小商業(yè)銀行則更注重合作和外包，希望借助第三方實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

（1）自建電商平臺(tái)。目前，大部分全國(guó)性銀行都擁有了一定規(guī)模的網(wǎng)上商城，在不同程度上具備了互聯(lián)網(wǎng)金融的部分要素。交通銀行的電商平臺(tái)“交博匯”，是目前銀行業(yè)內(nèi)最為全面的B2B和B2C綜合電子商務(wù)平臺(tái)。建設(shè)銀行推出的電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，作為該行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一品牌。中國(guó)銀行則提出“雙輪驅(qū)動(dòng)”戰(zhàn)略，一方面繼續(xù)維持現(xiàn)有的技術(shù)架構(gòu)，做好電子銀行、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)業(yè)務(wù);另一方面，建立以“中銀易商”為主要品牌的電子商務(wù)平臺(tái)。

（2）與電商合作模式。目前，國(guó)內(nèi)幾乎所有銀行都與支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)合作，第三方支付機(jī)構(gòu)借此獲得了大量銀行客戶(hù)的核心數(shù)據(jù)。為避免數(shù)據(jù)共享，平安集團(tuán)選擇與eBay這樣規(guī)模相對(duì)較小的電商平臺(tái)合作，雙方分別將平臺(tái)獲客功能和金融服務(wù)功能外包給對(duì)方，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

（3）與股東合作模式。民生銀行成立的“合一行”電商平臺(tái)，通過(guò)篩選并培養(yǎng)目標(biāo)客戶(hù)群，利用“合一行”平臺(tái)打通金融和商務(wù)活動(dòng)，幫助客戶(hù)發(fā)展壯大，從而降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。民生電商通過(guò)向中小微企業(yè)及個(gè)人提供完善的信息平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)、撮合平臺(tái)、做市平臺(tái)等綜合性電商和金融服務(wù)，提供金融+電商+增值服務(wù)的一攬子金融服務(wù)解決方案。

四、銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的努力方向

（1）進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。首先，對(duì)違約信息的披露要完成線上與線下無(wú)縫對(duì)接，形成各大電子商務(wù)融資平臺(tái)的全覆蓋，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)違約行為從單純的經(jīng)濟(jì)懲罰向斷絕融資渠道的懲罰轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)懲罰的廣度和力度;其次，進(jìn)一步創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控的思路和模式，由銀行對(duì)包括電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行全平臺(tái)集合授信，再由平臺(tái)對(duì)進(jìn)駐商戶(hù)分別授信，從而實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層集合管理。

（2）以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為契機(jī)加快銀行轉(zhuǎn)型步伐。隨著信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的全面推進(jìn)，銀行應(yīng)以基于電商平臺(tái)的模式創(chuàng)新和平臺(tái)創(chuàng)新為契機(jī)，一方面為企業(yè)打通和整合網(wǎng)上供應(yīng)鏈，從而成為供應(yīng)鏈各參與方不同時(shí)節(jié)點(diǎn)上的金融需求解決者;另一方面通過(guò)整合多渠道金融產(chǎn)品、增值服務(wù)和專(zhuān)業(yè)訊息，為企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)提供“一鍵式”、“透明的”、全方位的綜合金融解決方案。

（3）探索建立引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。政策層面上，銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)遵循的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)目前尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過(guò)程中，可能會(huì)對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響;操作層面上，當(dāng)前銀行與新金融勢(shì)力的合作模式，合作方的信用狀況、客戶(hù)資源、管理狀況會(huì)直接影響到合作的質(zhì)量，尤其是銀行基于合作所投放信貸的質(zhì)量。上述兩個(gè)層面所暴露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，要求銀行根據(jù)自身實(shí)際穩(wěn)步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，在創(chuàng)新的同時(shí)注重建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和應(yīng)對(duì)機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：微商；維權(quán)；監(jiān)管制度；第三方支付平臺(tái)

一、微商的含義

微商是一種新興的基于微信生態(tài)的社會(huì)化分銷(xiāo)模式，是一種基于社會(huì)化媒體開(kāi)店的新興電商，是去中心化的電商形態(tài)。微商主要有兩種模式：基于微信公眾號(hào)的微商，即B2C微商；以及基于朋友圈開(kāi)店的微商，即C2C微商。B2C微商由貨物供應(yīng)者（包括廠商、供貨商、品牌商）提供一個(gè)微信上搭建的統(tǒng)一移動(dòng)商城直接面向消費(fèi)者，負(fù)責(zé)產(chǎn)品的管理、發(fā)貨與產(chǎn)品售后服務(wù)。而C2C微商是由微客個(gè)人端實(shí)現(xiàn)商品的社交分享、熟人推薦與朋友圈展示等。

微商是個(gè)人化為單位的，以自己的朋友圈和社交圈為圓心向外輻射。與傳統(tǒng)的電商相比，微商具有以下特點(diǎn)：（1）進(jìn)入門(mén)檻低，成本低；（2）它是基于個(gè)人信用的信用經(jīng)濟(jì)?？尚哦雀?，微經(jīng)濟(jì)已不再是傳統(tǒng)的商品經(jīng)濟(jì)；（3） 簡(jiǎn)化了管理。由于是基于微信為媒介的銷(xiāo)售模式，極大地節(jié)約了雇傭的人力成本，提高了效益。

二、微商的發(fā)展史及現(xiàn)狀

微商的發(fā)展可以分為三個(gè)階段：

1.囤貨在朋友圈廣告進(jìn)行售賣(mài)。這個(gè)階段是微商發(fā)展的初期，存在著許多的弊端，比如反復(fù)的暴力刷屏，牛皮癬一般的廣告圖，主要推銷(xiāo)方式就是簡(jiǎn)單的曬單曬業(yè)績(jī)。朋友圈容量有限，且許多消費(fèi)者早已知道微商宣傳的虛假性，微商簡(jiǎn)單粗暴的推銷(xiāo)手段反而會(huì)引起朋友圈的不滿。此外，在這個(gè)階段微商銷(xiāo)售的產(chǎn)品重合度非常高，大部分微商都銷(xiāo)售所謂“爆款”，導(dǎo)致產(chǎn)品差異小，競(jìng)爭(zhēng)力不足。

2.中介直銷(xiāo)模式。在初期弊端顯露之后，微商逐漸發(fā)展了一條新的銷(xiāo)售道路，即自己充當(dāng)溝通和接單的中介，由生產(chǎn)廠商直接發(fā)貨，這種模式屬于直銷(xiāo)。微商無(wú)需負(fù)擔(dān)庫(kù)存成本，提高了收益率，但微商以朋友圈為依托，面對(duì)的消費(fèi)者數(shù)量不足，狹小的市場(chǎng)嚴(yán)重限制了微商的進(jìn)一步發(fā)展。

3.分銷(xiāo)模式。在這一階段，微商的盈利方式從單純銷(xiāo)售轉(zhuǎn)變?yōu)榱税l(fā)展商和銷(xiāo)售相結(jié)合。只要是在微商賣(mài)家的店鋪中購(gòu)買(mǎi)了一定金額的產(chǎn)品即可成為下級(jí)商，而下級(jí)商銷(xiāo)售出產(chǎn)品即可獲得一定的傭金，累計(jì)一定的傭金便可在賣(mài)家處進(jìn)行提現(xiàn)。初始賣(mài)家通過(guò)發(fā)展商，擴(kuò)大了產(chǎn)品的銷(xiāo)售范圍和市場(chǎng)，一定程度上彌補(bǔ)了微商原本固有的市場(chǎng)狹小的問(wèn)題。

就百度指數(shù)而言，目前搜索微商相關(guān)關(guān)鍵詞的人，已經(jīng)是搜索淘寶開(kāi)店等相關(guān)關(guān)鍵詞的10倍左右，這個(gè)客觀數(shù)據(jù)反映了微商被關(guān)注的程度已經(jīng)不容小覷。微商商家已經(jīng)超過(guò)千萬(wàn)人，各種微信店鋪也已經(jīng)過(guò)1000萬(wàn)，且微信賣(mài)貨的信息流已經(jīng)占到整個(gè)微信微信朋友圈的3分之一左右。除了整體銷(xiāo)量還非常小，微商相關(guān)數(shù)據(jù)已經(jīng)是很恐怖的龐大了。

三、微商發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題

1.受規(guī)模和市場(chǎng)的影響，微商銷(xiāo)售品種較為單一。目前微商的主要產(chǎn)品是日化用品和快速消費(fèi)品，其中以護(hù)膚。美容產(chǎn)品為主。從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，品種單一的微商無(wú)法滿足自己多樣化的需求，面對(duì)較為復(fù)雜的消費(fèi)需求，微商并不是消費(fèi)者的首選。

2.交易付款過(guò)程存在風(fēng)險(xiǎn)。和淘寶交易不同，微商交易主要以直接打款的方式為主，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的第三方平臺(tái)。這使得消費(fèi)者付款存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，違約現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，嚴(yán)重打擊了微商的信譽(yù)，影響了微商的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.消費(fèi)者數(shù)量有限，市場(chǎng)狹小。盡管微商通過(guò)開(kāi)發(fā)商的方式在一定程度上擴(kuò)大了市場(chǎng)，但微商本質(zhì)上仍是一種基于社交圈的個(gè)人化銷(xiāo)售方式，個(gè)人社交圈有效，意味著市場(chǎng)總是處于不足的狀態(tài)。微商往往難以把握推銷(xiāo)程度，在朋友圈反復(fù)刷屏可能會(huì)造成好友視覺(jué)反感，使得市場(chǎng)的拓展難以繼續(xù)。

4.銷(xiāo)售模式不規(guī)范，虛假產(chǎn)品泛濫。微商的銷(xiāo)售模式?jīng)]有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，大多是微商店主自主選擇，加上微商進(jìn)入門(mén)檻低，造成微商市場(chǎng)處于混亂、無(wú)秩序的狀態(tài)。微商市場(chǎng)狹小、規(guī)模小也意味著信息不足，使消費(fèi)者難以憑借產(chǎn)品介紹來(lái)分辨產(chǎn)品的好壞，微商產(chǎn)品假貨泛濫，良莠不齊。

5.法律監(jiān)管不足，難以維權(quán)。目前并沒(méi)有針對(duì)微商這一類(lèi)商業(yè)模式的法律規(guī)范，加上微商使用直接打款方式，難以保留侵權(quán)證據(jù)，微商的監(jiān)管十分薄弱，也由于微商是建立在朋友關(guān)系上，消費(fèi)者想要維權(quán)往往很困難。

四、微商發(fā)展的建議

1.規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，打擊虛假產(chǎn)品。微信官方應(yīng)加強(qiáng)對(duì)微商信譽(yù)、銷(xiāo)售流程的管理，出具規(guī)范細(xì)則，對(duì)虛假產(chǎn)品、虛假售賣(mài)活動(dòng)予以嚴(yán)厲打擊，維護(hù)整個(gè)微商行業(yè)的生態(tài)健康。此外官方應(yīng)建立起完善的售后反饋系統(tǒng)和充分有效的信息披露系統(tǒng)，加快微商信用評(píng)價(jià)體系的建立，鼓勵(lì)消費(fèi)者對(duì)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品進(jìn)行反饋，提高服務(wù)水平。

2.建立安全統(tǒng)一的第三方支付平臺(tái)。目前交易安全問(wèn)題是微商最主要的問(wèn)題，微信官方應(yīng)當(dāng)向已有較大規(guī)模的第三方支付平臺(tái)如支付寶尋求合作，首先保證資金轉(zhuǎn)移安全，并同時(shí)著手建立自己的支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)驗(yàn)貨合格后付款，避免欺詐、虛假銷(xiāo)售等行為。這不僅可以約束微商，也可以提升消費(fèi)者安全感，保證微信購(gòu)物順利進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對(duì)微商的統(tǒng)一培訓(xùn)。目前微商由于數(shù)量眾多但規(guī)模較小等原因，處于十分混亂的狀態(tài)，銷(xiāo)售模式、宣傳模式?jīng)]有統(tǒng)一的模板，導(dǎo)致微商行業(yè)雜亂無(wú)章。微信官方和微商主體應(yīng)當(dāng)注重從業(yè)培訓(xùn)，提升微商服務(wù)水平、銷(xiāo)售水平，規(guī)范行業(yè)亂象。

4.朋友圈采取信息推薦機(jī)制。微商在朋友圈日益泛濫的刷屏，不僅容易造成社交反感，市場(chǎng)進(jìn)一步縮小，還可能給消費(fèi)者帶來(lái)不好的印象。針對(duì)此類(lèi)現(xiàn)象，微信技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)開(kāi)發(fā)信息推薦制度，幫助用戶(hù)有選擇地篩選有興趣的商品，提高宣傳效率。

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電子商務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)的活動(dòng)過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，各個(gè)重要的環(huán)節(jié)相互配合，才能高效地完成電子商務(wù)活動(dòng)，才能使電子商務(wù)活動(dòng)發(fā)揮到最高效率。在電子商務(wù)的廣義概念指導(dǎo)下，我們可以將電子商務(wù)活動(dòng)劃分為以下四個(gè)主要環(huán)節(jié)，營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)、物流環(huán)節(jié)和資金結(jié)算環(huán)節(jié)。在每一環(huán)節(jié)中充分發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，提高商務(wù)效率，是企業(yè)盈利基礎(chǔ)。對(duì)電子商務(wù)諸環(huán)節(jié)的研究，有助于企業(yè)對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)整體認(rèn)識(shí)的加深，有助于企業(yè)在每一活動(dòng)環(huán)節(jié)中注意尋找電子商務(wù)活動(dòng)的盈利點(diǎn)和盈利源，電子商務(wù)活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)的盈利活動(dòng)和電子商務(wù)企業(yè)的盈利模式，是分和總的關(guān)系，沒(méi)有電子商務(wù)活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)盈利方式方法的研究，當(dāng)然沒(méi)有電子商務(wù)企業(yè)的盈利。

一、電子商務(wù)活動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)

同傳統(tǒng)的市場(chǎng)學(xué)一樣，電子商務(wù)活動(dòng)作為商務(wù)活動(dòng)的一種，市場(chǎng)需求、人類(lèi)和社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是企業(yè)市場(chǎng)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，電子商務(wù)活動(dòng)的首要環(huán)節(jié)應(yīng)該是營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)。電子商務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)手段主要是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)（Cyber marketing）是指借助于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)、電腦通信技術(shù)和數(shù)字交互式媒體來(lái)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)的一種營(yíng)銷(xiāo)方式。營(yíng)銷(xiāo)目的是為了獲取市場(chǎng)信息、銷(xiāo)售、宣傳商品及服務(wù)、加強(qiáng)和消費(fèi)者的溝通與交流等。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)有五個(gè)層次，分別為企業(yè)上網(wǎng)宣傳、網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)研、網(wǎng)絡(luò)分銷(xiāo)聯(lián)系、網(wǎng)上直接銷(xiāo)售和網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)集成。這五個(gè)層次之間的關(guān)系是功能遞進(jìn)的關(guān)系，反映了企業(yè)在運(yùn)用電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)手段時(shí)的技術(shù)成熟程度。企業(yè)運(yùn)用電子商務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)手段的技術(shù)越成熟，運(yùn)用電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)手段的范圍越廣、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)手段對(duì)企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的影響越深入，企業(yè)越可能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)為企業(yè)謀取利益。

1.企業(yè)上網(wǎng)宣傳

企業(yè)上網(wǎng)宣傳是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)最基本的層次，是指企業(yè)利用Internet宣傳和介紹企業(yè)及其產(chǎn)品。企業(yè)上網(wǎng)宣傳的方法多種多樣，主要的方法有網(wǎng)絡(luò)廣告、留言、新聞組、郵件列表等。

企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)宣傳的優(yōu)點(diǎn)很多，主要的優(yōu)點(diǎn)有：

（1）宣傳范圍廣。因?yàn)镮nternet是無(wú)國(guó)界的國(guó)際性網(wǎng)絡(luò)，終端遍及世界各地，Internet上的信息在世界范圍內(nèi)都可以訪問(wèn)和查詢(xún)，故利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳的范圍極廣，正因?yàn)槿绱?，Internet被稱(chēng)為廣告的第五大媒體。

(2)宣傳費(fèi)用低廉。除網(wǎng)絡(luò)廣告會(huì)按一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)外，其他的宣傳形式大部分都是免費(fèi)的，相對(duì)低廉的宣傳費(fèi)用，當(dāng)然是企業(yè)盈利的一部分。

(3)無(wú)時(shí)間限制。網(wǎng)絡(luò)傳播不受時(shí)間限制，它通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)把信息24小時(shí)不間斷地傳播到世界各地。任何人，在任何地點(diǎn)都可以閱讀。這是傳統(tǒng)媒體無(wú)法比擬的。

(4)傳播迅速：因?yàn)椴皇軙r(shí)間的限制，信息、反饋和更新快速，比傳統(tǒng)媒體廣告影響力大，比如電視廣告只能在固定的時(shí)間才能播放，而網(wǎng)絡(luò)廣告可以隨時(shí)查閱。

(5)交互性強(qiáng)：在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)者是廣告的主人，當(dāng)其對(duì)某一類(lèi)產(chǎn)品發(fā)生興趣時(shí)，可以通過(guò)搜索進(jìn)入該產(chǎn)品的主頁(yè)，詳細(xì)了解產(chǎn)品的信息。 而廠商也可以隨時(shí)得到寶貴的用戶(hù)反饋信息。我們?cè)趯ふ铱蛻?hù)，而有些時(shí)候是客戶(hù)也在找我們。

當(dāng)然，企業(yè)上網(wǎng)宣傳也有一些缺陷，比如網(wǎng)上宣傳比較被動(dòng)，一些自動(dòng)彈出的廣告又容易引起上網(wǎng)者的反感等，但如果對(duì)網(wǎng)上宣傳的各種方法運(yùn)用比較得當(dāng)，網(wǎng)上宣傳對(duì)企業(yè)有百利而無(wú)一弊。

2.網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)查

網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)查是指在互聯(lián)網(wǎng)上針對(duì)特定營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境進(jìn)行簡(jiǎn)單調(diào)查設(shè)計(jì)、收集資料和初步分析的活動(dòng)。它有兩個(gè)種方式，一種是利用互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查等方式收集一手資料，被稱(chēng)為網(wǎng)上直接調(diào)查；另一種方式，是利用互聯(lián)網(wǎng)的媒體功能，從互聯(lián)網(wǎng)收集二手資料，一般稱(chēng)為網(wǎng)上間接調(diào)查。一般網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)查主要是指利用Internet的特性進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，當(dāng)然也包括針對(duì)Internet市場(chǎng)的調(diào)查，只不過(guò)對(duì)Internet虛擬市場(chǎng)的調(diào)查也可以采用傳統(tǒng)一些市場(chǎng)調(diào)查方法來(lái)進(jìn)行。

據(jù)美國(guó)營(yíng)銷(xiāo)協(xié)會(huì)（AMA）的統(tǒng)計(jì)，在全國(guó)2004年的商業(yè)調(diào)查中，網(wǎng)上調(diào)查所占的份額僅次于CATI而位居第二。作為一種新興的調(diào)查技術(shù)，網(wǎng)上調(diào)查擁有成本低速度快、調(diào)查不受地域的限制、調(diào)查形式豐富多樣等優(yōu)點(diǎn)。由于網(wǎng)上調(diào)查所擁有的諸多優(yōu)點(diǎn)，使得它成為了市場(chǎng)研究業(yè)新的技術(shù)和業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.網(wǎng)絡(luò)分銷(xiāo)聯(lián)系

網(wǎng)絡(luò)分銷(xiāo)聯(lián)系是指利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)渠道管理起來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)適時(shí)交換信息、提高營(yíng)銷(xiāo)效率的一種分銷(xiāo)方法。傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)渠道信息溝通通過(guò)傳統(tǒng)的方式進(jìn)行，普遍存在著通信效率低下、誤差率高的缺點(diǎn)。利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以有效解決上述缺陷所帶來(lái)的問(wèn)題，使企業(yè)獲取市場(chǎng)信息、中間商獲取產(chǎn)品信息準(zhǔn)確有效，對(duì)企業(yè)把握商機(jī)、行動(dòng)迅速有著積極的意義。

4.網(wǎng)上直接銷(xiāo)售

網(wǎng)上直接銷(xiāo)售與傳統(tǒng)直接分銷(xiāo)渠道一樣，都是沒(méi)有營(yíng)銷(xiāo)中間商。網(wǎng)上直銷(xiāo)渠道一樣也要具有上面營(yíng)銷(xiāo)渠道中的訂貨功能、支付功能和配送功能。網(wǎng)上直銷(xiāo)與傳統(tǒng)直接分銷(xiāo)渠道不一樣的是，生產(chǎn)企業(yè)可以通過(guò)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)站點(diǎn)，讓顧客可以直接從網(wǎng)站進(jìn)行訂貨。通過(guò)與一些電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)如網(wǎng)上銀行合作，可以通過(guò)網(wǎng)站直接提供支付結(jié)算功能，簡(jiǎn)化了過(guò)去資金流轉(zhuǎn)的問(wèn)題。對(duì)于配送方面，網(wǎng)上直銷(xiāo)渠道可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)構(gòu)造有效的物流系統(tǒng)，也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與一些專(zhuān)業(yè)物流公司進(jìn)行合作，建立有效的物流體系。

與傳統(tǒng)分銷(xiāo)渠道相比，不管是網(wǎng)上直接營(yíng)銷(xiāo)渠道還是間接營(yíng)銷(xiāo)渠道，網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)渠道有許多更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的地方。

首先，利用互聯(lián)網(wǎng)的交互特性，網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)渠道從過(guò)去單向信息溝通變成雙向直接信息溝通，增強(qiáng)了生產(chǎn)者與消費(fèi)者的直接聯(lián)接。

其次，網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)渠道可以提供更加便捷的相關(guān)服務(wù)。一是生產(chǎn)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供支付服務(wù)，顧客可以直接在網(wǎng)上訂貨和付款，然后就等著送貨上門(mén)，這一切大大方便了顧客的需要。二是生產(chǎn)者可以通過(guò)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)渠道為客戶(hù)提供售后服務(wù)和技術(shù)支持，特別是對(duì)于一些技術(shù)性比較強(qiáng)的行業(yè)如IT業(yè)，提供網(wǎng)上遠(yuǎn)程技術(shù)支持和培訓(xùn)服務(wù)。

第三，網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)渠道的高效性，可以大大減少過(guò)去傳統(tǒng)分銷(xiāo)渠道中的流通環(huán)節(jié)，有效降低成本。對(duì)于網(wǎng)上直接營(yíng)銷(xiāo)渠道，生產(chǎn)者可以根據(jù)顧客的訂單按需生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)零庫(kù)存管理。同時(shí)網(wǎng)上直接銷(xiāo)售還可以減少過(guò)去依靠推銷(xiāo)員上門(mén)推銷(xiāo)的昂貴的銷(xiāo)售費(fèi)用，最大限度控制營(yíng)銷(xiāo)成本。對(duì)于網(wǎng)上間接營(yíng)銷(xiāo)渠道，通過(guò)信息化的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中間商，它可以進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模實(shí)現(xiàn)更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提高專(zhuān)業(yè)化水平。

5.網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)集成

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)是一種新的市場(chǎng)環(huán)境，這一環(huán)境不只是對(duì)企業(yè)的某一環(huán)節(jié)和過(guò)程，還將在企業(yè)組織、運(yùn)作及管理觀念上產(chǎn)生重大影響。一些企業(yè)已經(jīng)迅速融入這一環(huán)境，依靠網(wǎng)絡(luò)與原料商、制造商、消費(fèi)者建立密切聯(lián)系，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)收集傳遞信息，從而根據(jù)消費(fèi)需求，充分利用網(wǎng)絡(luò)伙伴的生產(chǎn)能力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制造及銷(xiāo)售服務(wù)的全過(guò)程，筆者稱(chēng)這種模式為網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)集成。應(yīng)用這一模式的代表有Cisco、Dell等公司。在Cisco公司的管理模式中，網(wǎng)絡(luò)無(wú)孔不入，它在客戶(hù)、潛在購(gòu)買(mǎi)者、商業(yè)伙伴、供應(yīng)商和雇員之間形成絲絲入扣的聯(lián)系，從而成為一切環(huán)節(jié)的中心，使供應(yīng)商、承包制造商和組裝商隊(duì)伍渾然一體，成為Cisco的有機(jī)組成。1998年，Cisco在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備產(chǎn)品超過(guò)50億美元。 網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)集成是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的綜合應(yīng)用，是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)關(guān)系的整合，它使企業(yè)真正確立了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的核心地位。企業(yè)的使命不是制造產(chǎn)品，而是根據(jù)消費(fèi)者的需求，組合現(xiàn)有的外部資源，高效地輸出產(chǎn)品，并提供服務(wù)保障。在這種模式下，各種類(lèi)型的企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)緊密聯(lián)系，相互融合，并充分發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，形成共同進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的伙伴關(guān)系。

二、電子商務(wù)活動(dòng)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)

現(xiàn)在社會(huì)，電子化的企業(yè)管理已成為企業(yè)對(duì)于建設(shè)企業(yè)文化、員工管理、生產(chǎn)管理等企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作必不可少的助手。強(qiáng)大的信息系統(tǒng)，有助于員工的工作資料查詢(xún)、有助于生產(chǎn)線自動(dòng)組織生產(chǎn)。這種生產(chǎn)是需求觸發(fā)的，在電子商務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，企業(yè)獲取消費(fèi)者的訂單，訂單以數(shù)字信息的形式傳到企業(yè)內(nèi)部，這時(shí)，企業(yè)的數(shù)字化生產(chǎn)開(kāi)始運(yùn)行。

在電子商務(wù)企業(yè)按單制造的生產(chǎn)過(guò)程中，生產(chǎn)是需求觸發(fā)的，即沒(méi)有訂單就不進(jìn)行生產(chǎn)，訂單的獲得是生產(chǎn)開(kāi)始的條件。在這種情況下，電子商務(wù)的生產(chǎn)是完全適應(yīng)市場(chǎng)需求的，電子商務(wù)企業(yè)沒(méi)有產(chǎn)成品庫(kù)存，由于ERP系統(tǒng)的實(shí)施，電子商務(wù)企業(yè)同上游原材料供應(yīng)企業(yè)建立了良好的供應(yīng)鏈關(guān)系，企業(yè)可以適時(shí)獲得生產(chǎn)所需的原材料和半成品，因此，企業(yè)的原材料庫(kù)也始終保持較小的庫(kù)存規(guī)模。兩個(gè)庫(kù)存為企業(yè)帶來(lái)的直接好處是：減少了流動(dòng)資金的占用；降低的庫(kù)存品的維護(hù)費(fèi)用，以MRP，MRPII和ERP為基本生產(chǎn)原理的電子化企業(yè)生產(chǎn)，為企業(yè)帶來(lái)了直接的經(jīng)濟(jì)利益。

電子商務(wù)企業(yè)生產(chǎn)管理的核心是MRP，即物料需求計(jì)劃，它根據(jù)繪制于時(shí)間軸上的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，確定物料需求的數(shù)量和時(shí)間，根據(jù)采購(gòu)提前期和工藝路線的時(shí)間耗費(fèi)，確定物料采購(gòu)的具體時(shí)間，由于它反映了生產(chǎn)管理的客觀規(guī)律，故能有效提高生產(chǎn)效率。MRP運(yùn)行的基礎(chǔ)是：訂單，工藝路線和提前期，物料清單（BOM），庫(kù)存的物料可用量。提供了這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，MRP就可以高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、電子商務(wù)的物流環(huán)節(jié)

在電子商務(wù)的環(huán)境中，一些電子出版物，如計(jì)算機(jī)軟件、電子圖書(shū)和音樂(lè)文件等都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以電子的方式傳送的購(gòu)買(mǎi)者，但絕大多數(shù)實(shí)體的商品仍需要通過(guò)各種方式完成從供應(yīng)商到消費(fèi)者的物流過(guò)程，所有物流配送是電子商務(wù)活動(dòng)中不可缺少的重要環(huán)節(jié)在電子商務(wù)的環(huán)境下，物流企業(yè)一些重要特點(diǎn)，這些特點(diǎn)包括：物流信息化、物流網(wǎng)絡(luò)化、自動(dòng)化與智能化、柔性化等。電子商務(wù)環(huán)境下物流業(yè)的上述特點(diǎn)，與第三方物流的產(chǎn)生和發(fā)展有著密不可分的關(guān)系。電子商務(wù)企業(yè)非核心業(yè)務(wù)的外包促使了第三方物流的產(chǎn)生，物流業(yè)務(wù)的高額利潤(rùn)使第三方物流迅速發(fā)展，在發(fā)展的過(guò)程中，第三方物流不斷創(chuàng)新，研究適應(yīng)電子商務(wù)活動(dòng)模式的新型物流模式，使物流更為廉價(jià)和高效。電子商務(wù)企業(yè)合理安排自己的物流活動(dòng)，也可以為企業(yè)帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)利益。

四、電子商務(wù)的資金結(jié)算環(huán)節(jié)

電子商務(wù)的資金結(jié)算的主要過(guò)程是電子支付，隨著越來(lái)越多的廠家計(jì)劃對(duì)其企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)展，并進(jìn)入到電子商務(wù)的新時(shí)代，支付問(wèn)題就顯得越來(lái)越突出了：如何解決世界范圍內(nèi)的電子商務(wù)活動(dòng)的支付問(wèn)題，如何處理每日通過(guò)信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的成千上萬(wàn)個(gè)交易流的支付等問(wèn)題的提出，是電子支付出現(xiàn)的前提。

所謂電子支付，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付和資金流轉(zhuǎn)。同傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：

第一，電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成貨款支付的。

第二，電子支付的工作環(huán)境是一個(gè)基于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中進(jìn)行的。

第三，電子支付使用的是最先進(jìn)的通訊手段，而傳統(tǒng)支付使用的只是傳統(tǒng)的通信媒介。

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關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；移動(dòng)支付；電子商務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2012） 16-0055-01

一、手機(jī)銀行移動(dòng)支付面臨的問(wèn)題

移動(dòng)通信的手機(jī)用戶(hù)逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動(dòng)支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行移動(dòng)支付功能的發(fā)揮，仍然存在以下幾方面的問(wèn)題：

（一）手機(jī)用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，由于現(xiàn)金支付的習(xí)慣根深蒂固，很多人認(rèn)為手機(jī)銀行支付具有風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)金支付在每天的日常生活中都會(huì)出現(xiàn)，譬如市場(chǎng)買(mǎi)菜、逛街買(mǎi)衣服等，都需要用到現(xiàn)金，而手機(jī)銀行的支付僅僅滿足用戶(hù)的部分生活需求，所以普及率不高。在商業(yè)模式上，創(chuàng)新力度不足，只有商業(yè)模式創(chuàng)新了，才能夠適合我國(guó)手機(jī)銀行移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，才能夠培養(yǎng)用戶(hù)的移動(dòng)支付習(xí)慣。

（二）手機(jī)銀行移動(dòng)支付需要為用戶(hù)帶來(lái)便捷性和快速性的操作，但這方面的功能仍然比較薄弱。在加上手機(jī)銀行移動(dòng)支付的覆蓋范圍不廣，能夠?yàn)槭謾C(jī)銀行提供移動(dòng)支付的無(wú)線POS機(jī)或者售貨柜很少，影響了手機(jī)用戶(hù)普遍使用移動(dòng)支付功能，從商家盈利增長(zhǎng)點(diǎn)的角度分析，可以看出移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利方式，是該功能需要重點(diǎn)解決的難題之一。

（三）目前手機(jī)用戶(hù)還沒(méi)有全面實(shí)行實(shí)名制，很多時(shí)候存在用戶(hù)惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題。在交易之前沒(méi)有辦法授權(quán)、識(shí)別和控制用戶(hù)，安全和易用之間存在諸多矛盾，譬如安全級(jí)別提高了，卻增加了操作的程序，讓用戶(hù)覺(jué)得操作復(fù)雜，而一旦簡(jiǎn)化操作程序，則會(huì)降低安全級(jí)別，讓用戶(hù)覺(jué)得不夠安全。

總是，3G時(shí)代的來(lái)臨，手機(jī)銀行移動(dòng)支付面臨全新機(jī)遇的同時(shí)，又面臨全新的挑戰(zhàn)，帶來(lái)的新技術(shù)優(yōu)勢(shì)和難題，無(wú)疑是手機(jī)銀行移動(dòng)支付務(wù)須重點(diǎn)考慮和攻關(guān)的難點(diǎn)。

二、手機(jī)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣。手機(jī)銀行移動(dòng)支付具有較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，而且合作的方案非常復(fù)雜，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)之間的合作，往往需要較高的成本才能夠完成，因此商業(yè)模式方面，需要對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)一步創(chuàng)新，以融合產(chǎn)業(yè)之間的合作協(xié)調(diào)關(guān)系，并通過(guò)檢驗(yàn)和修訂，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)業(yè)之間的共贏局面。

筆者認(rèn)為，商業(yè)業(yè)務(wù)模式的統(tǒng)一建立，是培養(yǎng)手機(jī)用戶(hù)移動(dòng)支付習(xí)慣的關(guān)鍵所在，可以形成消費(fèi)者的消費(fèi)理念，并對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，以良好的支付環(huán)境留住用戶(hù)。目前我國(guó)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展以第三方移動(dòng)支付平臺(tái)為主導(dǎo)，運(yùn)營(yíng)商的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)需求快速反應(yīng)能夠迅速實(shí)現(xiàn)金融信息服務(wù)和中間業(yè)務(wù)的共享管理，因此運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該以此為優(yōu)勢(shì)加大移動(dòng)支付服務(wù)和信息安全的研究開(kāi)發(fā)，提高商務(wù)運(yùn)作的效率，以一對(duì)一的商務(wù)模式，創(chuàng)建移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)化發(fā)展的局面。

另外媒體行業(yè)、娛樂(lè)行業(yè)等新興服務(wù)行業(yè)，也要逐步參與到移動(dòng)通信業(yè)和金融業(yè)的陣營(yíng)當(dāng)中，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)合理的分工和緊密的合作，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）增廣移動(dòng)支付面，提高支付便捷性。相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)是電子物流和非面對(duì)面支付，體現(xiàn)出方便性的特征，這些優(yōu)勢(shì)我們需要加以拓展，增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的突破口，將支付拓展到手機(jī)賬單繳費(fèi)、手機(jī)票務(wù)交易、手機(jī)彩票購(gòu)置等范圍。一方面，手機(jī)移動(dòng)交易應(yīng)該立足于現(xiàn)有的領(lǐng)域，逐步向四面擴(kuò)散，開(kāi)辟業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利方式，譬如在商場(chǎng)、超市等裝配移動(dòng)支付終端，將移動(dòng)支付培養(yǎng)成為主流的支付方式。另一方面是積累移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和資源，極大業(yè)務(wù)的宣傳推廣，整個(gè)市場(chǎng)的資源優(yōu)勢(shì)，逐步培養(yǎng)用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣。

目前3G技術(shù)的發(fā)展很快，移動(dòng)電子商務(wù)和我們生活的關(guān)系越來(lái)越密切，如何處理好移動(dòng)商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式的關(guān)系，將兩者相結(jié)合，利用生物測(cè)量的技術(shù)，解決卡號(hào)、賬號(hào)、登錄號(hào)等密碼記憶的紊亂問(wèn)題，利用聲音、手印、指紋等作為個(gè)人訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)的特征，解決移動(dòng)支付的便捷性問(wèn)題。

（三）提高移動(dòng)支付技術(shù)含量，確保交易的安全性。安全性問(wèn)題是手機(jī)用戶(hù)所擔(dān)心的問(wèn)題，由于手機(jī)銀行移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)屬于開(kāi)放性的系統(tǒng)，除了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備具有開(kāi)放性，移動(dòng)支付代碼也具有開(kāi)放性的特征，帶給移動(dòng)支付流程嚴(yán)峻的安全技術(shù)問(wèn)題。因此，移動(dòng)支付要在技術(shù)方面提高安全系數(shù)，一方面是在交易之前，授權(quán)、鑒別和控制消費(fèi)者，以便在交易的時(shí)候確保支付信息傳遞的可靠性、私密性，同時(shí)也能夠避免某些用戶(hù)惡意透支，降低交易的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是結(jié)合用戶(hù)的使用習(xí)慣，在確保交易安全的前提下，簡(jiǎn)化支付的操作程序，衡量好安全和易用之間的關(guān)系，既不能為了提高系統(tǒng)安全系數(shù)而增加復(fù)雜的操作程序，加大用戶(hù)支付時(shí)的操作難度和時(shí)間，也不能夠片面追求用戶(hù)操作的快捷和方便，而對(duì)交易的安全基本要求視而不見(jiàn)。

總之，手機(jī)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)的安全和易用是目前需要重點(diǎn)解決的技術(shù)難題之一，我們需要綜合考慮加密認(rèn)證算法、交易密度長(zhǎng)度、代碼規(guī)模大小等，消除手機(jī)用戶(hù)在交易和支付時(shí)候的顧慮，讓用戶(hù)感受到移動(dòng)支付的高效性、便捷性和安全性，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，移動(dòng)通信的手機(jī)用戶(hù)逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動(dòng)支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，再加上手機(jī)銀行移動(dòng)支付便捷性和安全性存在問(wèn)題，使得手機(jī)銀行移動(dòng)支付難以大范圍推廣。因此，我們需要?jiǎng)?chuàng)新移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶(hù)的習(xí)慣，提高移動(dòng)支付的便捷性和安全性，從信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展和價(jià)值收益的手段，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融脫媒 阿里金融 網(wǎng)絡(luò)信息 個(gè)人金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融概念愈炒愈熱，何謂互聯(lián)網(wǎng)金融？謝平、鄒傳偉（2012）曾將互聯(lián)網(wǎng)金融模式定義為“支付便捷、市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度非常低，資金供需雙方直接交易；銀行、券商和交易所等金融機(jī)構(gòu)的去中介化；可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本的新型模式”。而筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是移動(dòng)通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與各種金融業(yè)務(wù)相結(jié)合具有高效率低成本的一種在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間完成各種金融活動(dòng)的新型金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響

近年來(lái)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，云計(jì)算的興起，社交網(wǎng)絡(luò)的成熟等各種互聯(lián)網(wǎng)科技不斷推陳出新，同時(shí)終端交互體驗(yàn)不斷進(jìn)步，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)不斷向金融領(lǐng)域滲透，并更加深刻地影響著金融機(jī)構(gòu)。越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，截止2012年末，我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)突破5.6億，網(wǎng)站數(shù)量超過(guò)530萬(wàn)個(gè)，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的支付脫媒、渠道脫媒、以及降低信息不對(duì)稱(chēng)等正在潛移默化地影響著金融機(jī)構(gòu)，具體來(lái)看：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化

近幾年互聯(lián)網(wǎng)商們看到互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的巨大商機(jī)，其可以通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備、無(wú)線通信技術(shù)并依托技術(shù)平臺(tái)衍生出的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈，運(yùn)用靈活的商業(yè)模式，開(kāi)發(fā)出各種新型的快捷支付功能，大大加速金融脫媒，直接對(duì)銀行在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)核心地位發(fā)起挑戰(zhàn)。例如，支付寶、財(cái)付通等第三方支付能夠?yàn)榭蛻?hù)提供收付款、自動(dòng)分賬與轉(zhuǎn)賬匯款、水電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等支付結(jié)算服務(wù)，從圖1和圖2可以看出，從2009年到2012年第三方支付規(guī)模和增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付。網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展進(jìn)一步加速金融脫媒，使得商業(yè)銀行支付中介的功能被邊緣化，并使其部分中間業(yè)務(wù)也受到替代。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道有一定擠占效應(yīng)

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)和基金等金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售很大一部分依靠銀行廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和大量的客戶(hù)資源。這種傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道使得銀行占有保險(xiǎn)和基金公司的部分利潤(rùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得保險(xiǎn)和基金公司等可以選擇通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，從而對(duì)銀行的傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道形成沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和信息處理能力提出新的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有云計(jì)算、大數(shù)據(jù)處理以及微貸技術(shù)等科技手段，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系，從而改善金融服務(wù)流程，提升資源配置效率。例如互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付組織在運(yùn)營(yíng)中積累了大量的客戶(hù)資源，這些客戶(hù)的交易記錄、買(mǎi)家評(píng)價(jià)等信息構(gòu)成了重要的信用記錄，在信貸審核時(shí)，投資者可以通過(guò)這些作為參考和分析指標(biāo)，從而全面了解小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)，消除投融資中信息不對(duì)稱(chēng)的障礙，甄選合適的主體發(fā)放貸款。

三、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，拓寬服務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，利率市場(chǎng)化的改革，使傳統(tǒng)的盈利方式受到很大排擠，以電子商務(wù)搭建的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成的新型金融模式發(fā)展迅猛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以在綜合經(jīng)營(yíng)的框架下，拓展以電商方式銷(xiāo)售適合大眾在線購(gòu)買(mǎi)的各類(lèi)金融產(chǎn)品。同時(shí)，除了打造更便捷的線上支付與結(jié)算系統(tǒng)以外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，發(fā)展線上融資全流程服務(wù)系統(tǒng)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，借助其積累的海量信用交易數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，提供在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶(hù)群，提升經(jīng)營(yíng)收益。

（二）重視客戶(hù)體驗(yàn)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供更加簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融服務(wù)成為可能。未來(lái)金融產(chǎn)品必將多樣化、個(gè)性化，金融服務(wù)將更加人性化和多元化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以逐步從客戶(hù)角度出發(fā)來(lái)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，大力簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，減少各類(lèi)審批環(huán)節(jié)，為客戶(hù)提供快速便捷的服務(wù)。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還可以輔助以新型的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式，在社交網(wǎng)絡(luò)，門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，博客論壇等開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，使客戶(hù)體驗(yàn)趨近生活，更加人性化地滿足客戶(hù)需求，這樣才能吸引更多客戶(hù)，增加客戶(hù)粘性。

（三）重視人才培養(yǎng)，提升技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上表現(xiàn)為人才的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，既精通金融知識(shí)，又熟悉計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才相當(dāng)匱乏。以后傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用等多種知識(shí)技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融精英，為以后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的快速發(fā)展儲(chǔ)備大量人才。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析，深度剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)、渠道優(yōu)勢(shì)和信息技術(shù)水平等帶來(lái)的沖擊，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)預(yù)測(cè)了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起將會(huì)引起傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的全新變革，在未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融必將會(huì)與傳統(tǒng)金融行業(yè)平分秋色。因此，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)要想從容應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，就必須正視目前的劣勢(shì)，并通過(guò)一系列創(chuàng)新變革來(lái)建立更加完善的體系，逐步加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究， 2012，（12）.

[2]李麟，馮軍政，徐寶林.互聯(lián)網(wǎng)金融：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)“鯰魚(yú)效應(yīng)”[N].上海證券報(bào)， 2013.