導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。到末,全國(guó)已有148家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會(huì)”期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

湖南省自開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來(lái)，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來(lái)積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，得到了銀監(jiān)部門(mén)的批準(zhǔn)。但在組建過(guò)程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸

（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開(kāi)始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度，分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段，既沒(méi)有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒(méi)有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒(méi)有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無(wú)處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無(wú)法見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法辦”的難堪局面。

（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒(méi)有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專(zhuān)班，明確專(zhuān)人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開(kāi)出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無(wú)法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。

（三）市場(chǎng)失準(zhǔn)：低門(mén)檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門(mén)檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過(guò)程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬(wàn)元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門(mén)檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入難。

（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國(guó)已開(kāi)業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

（五）價(jià)值失離：嫌貧愛(ài)富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤(rùn)、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。

三、政策建議

篇2

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（1）機(jī)構(gòu)設(shè)立地點(diǎn)城中化。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的重要目的是為了填補(bǔ)農(nóng)村區(qū)域金融網(wǎng)點(diǎn)空白，支持“三農(nóng)”建設(shè)，完善支農(nóng)金融服務(wù)。但從實(shí)際設(shè)立的情況來(lái)看，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的總部設(shè)在縣域主城區(qū)，下轄的支行設(shè)立地點(diǎn)也多位于開(kāi)發(fā)園區(qū)或各縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心地帶。未來(lái)發(fā)展規(guī)劃中，部分村鎮(zhèn)銀行甚至沒(méi)有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支網(wǎng)點(diǎn)的打算，其管理中心和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)明顯向縣城中心地帶傾斜。

（2）注冊(cè)資本規(guī)模擴(kuò)大化。銀監(jiān)會(huì)為引導(dǎo)各家銀行到農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，放寬了準(zhǔn)入門(mén)檻，規(guī)定在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金最低限額為100萬(wàn)元和300萬(wàn)元。而地方政府卻把在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為一種引資項(xiàng)目，希望盡量做大注冊(cè)資本，以增加信貸投放。同時(shí)，主發(fā)起人也愿意做大注冊(cè)資本，以增加單筆貸款額度，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行所需承擔(dān)的資金成本以及業(yè)務(wù)逐步發(fā)展的規(guī)律等因素均缺乏通盤(pán)考慮。據(jù)調(diào)查，目前已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金普遍在5000萬(wàn)元左右，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)最低限額。

（3）發(fā)起人選取規(guī)模化。主發(fā)起人在組建初期征集其他發(fā)起人時(shí)，只著眼于未來(lái)信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，被企業(yè)的規(guī)模和影響力所左右，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股東結(jié)構(gòu)單一，規(guī)?；駹I(yíng)企業(yè)股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴(yán)重忽視了吸收設(shè)立地小企業(yè)、種糧大戶(hù)甚者普通農(nóng)民在當(dāng)?shù)氐男麄髁?。因此，村?zhèn)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)相比，既缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力又缺少社會(huì)認(rèn)知度，吸儲(chǔ)難度很高，由此對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金流動(dòng)性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設(shè)置附屬化。絕大部分的村鎮(zhèn)銀行高管人員與主發(fā)起行存在著“剪不斷、理還亂”的關(guān)系。一是村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)大多由主發(fā)起人派員擔(dān)任，經(jīng)營(yíng)思路和發(fā)展模式容易回到主發(fā)起人的經(jīng)營(yíng)模式，并最終成為主發(fā)起人在農(nóng)村的一個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，難以處理好法人與分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系。二是村鎮(zhèn)銀行的高級(jí)管理人員也大多來(lái)自主發(fā)起行，在管理行為、制度設(shè)立和辦事程序上與主發(fā)起行雷同，缺乏配合實(shí)際情況的開(kāi)拓創(chuàng)新精神，影響了業(yè)務(wù)的開(kāi)拓。

（5）機(jī)制建設(shè)薄弱化。一是支付結(jié)算體系不暢。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)新設(shè)各項(xiàng)結(jié)算信息系統(tǒng)，但大量資金投入會(huì)增加村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，為減小經(jīng)營(yíng)壓力，目前絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行仍然是依附主發(fā)起人的結(jié)算渠道來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，效率差且成本高。特別在主發(fā)起行是異地機(jī)構(gòu)的情況下，由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費(fèi)高于本地機(jī)構(gòu)，往往會(huì)造成客戶(hù)的誤解和不滿(mǎn)。二是人力資源配備不足。村鎮(zhèn)銀行通常整體人員較少，并且缺乏業(yè)務(wù)熟練的中層管理人員，在開(kāi)展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)時(shí)明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業(yè)性和政策性存在沖突。村鎮(zhèn)銀行是基于商業(yè)化模式運(yùn)行的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，首先考慮的是投資回報(bào)和自身發(fā)展，在資本逐利性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)等內(nèi)在規(guī)律的作用下，村鎮(zhèn)銀行更加傾向于將機(jī)構(gòu)設(shè)立在縣城中心或開(kāi)發(fā)園區(qū)等易于發(fā)展的區(qū)域，而不是面向農(nóng)村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力。一是由于目前股份制商業(yè)銀行過(guò)度依賴(lài)貸款增長(zhǎng)和存貸利差的發(fā)展和盈利模式，使得村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過(guò)程中愈來(lái)愈求大求全。主要表現(xiàn)為注冊(cè)資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶(hù)比例控制的情況下，增加注冊(cè)資本是村鎮(zhèn)銀行提高貸款額度，爭(zhēng)取企業(yè)客戶(hù)的重要途徑。二是村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋范圍小，市場(chǎng)認(rèn)可程度低，與其他類(lèi)型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比明顯處于劣勢(shì)，儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)受到了一定程度的制約。因此，尋求財(cái)政性存款以及單位存款來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張顯然更加有效和便捷。

（3）經(jīng)營(yíng)管理依賴(lài)發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，日常運(yùn)行大都照搬發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)、管理體系，雖然是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，卻沒(méi)有自主創(chuàng)新建設(shè)的意識(shí)。在機(jī)制和業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)等方面也完全依賴(lài)發(fā)起行，沒(méi)有因地制宜地探索出一條適合當(dāng)?shù)氐?，能夠?yàn)楫?dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)體系和產(chǎn)品體系，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?jié)u漸偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的政策初衷，不僅沒(méi)有成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充者，反而變成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的參與者、效仿者和競(jìng)爭(zhēng)者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠政策不明確，各地區(qū)的政策也各不相同。與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅率、企業(yè)所得稅、存款準(zhǔn)備金等政策上沒(méi)有額外獲得更多的扶持。再加上農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失難以彌補(bǔ)，村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性面臨拷問(wèn)。

三、對(duì)策建議

（1）明確市場(chǎng)定位，服務(wù)縣域，服務(wù)“三農(nóng)”。在目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”是比較客觀(guān)和理性的選擇。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)定不移地加強(qiáng)政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，吸收縣域優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。再由縣域輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并能根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際情況，基于“三農(nóng)”特色，有針對(duì)性、有目的性地提供金融服務(wù)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)宣傳力度，提高當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民、農(nóng)戶(hù)的認(rèn)知度和信任度，牢牢抓住縣域和農(nóng)村市場(chǎng)。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。一是產(chǎn)品差異化。村鎮(zhèn)銀行要針對(duì)不同客戶(hù)、不同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和需求特征，積極開(kāi)發(fā)制定適宜的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。二是價(jià)格差異化。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身在利率市場(chǎng)化下的優(yōu)勢(shì)，靈活調(diào)整存貸款利率，給予不同客戶(hù)不同的利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。三是服務(wù)差異化。村鎮(zhèn)銀行要利用自身的地域優(yōu)勢(shì)提供客戶(hù)更便捷、更貼心的服務(wù)，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，樹(shù)立良好的企業(yè)形象。

（3）尊重市場(chǎng)規(guī)律，選擇適度資本規(guī)模。確定村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本規(guī)模時(shí)，既要充分考慮設(shè)立地經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境和生產(chǎn)力發(fā)展水平，堅(jiān)持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經(jīng)營(yíng)需求、股東質(zhì)量、政策許可及主發(fā)起人的現(xiàn)有資本水平等因素。為此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，在科學(xué)測(cè)算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機(jī)構(gòu)飽和度的基礎(chǔ)上，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立小型化村鎮(zhèn)銀行，逐步發(fā)展。

（4）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，加大金融創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行要在借鑒傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行管理模式的基礎(chǔ)上，建立適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理體系，及時(shí)掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的具體情況和需求，積極創(chuàng)新，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)與自身及所在地區(qū)相適應(yīng)、與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步發(fā)揮政策定位效應(yīng)下的社會(huì)職責(zé)。人民銀行要鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大先進(jìn)支付結(jié)算服務(wù)設(shè)施的投入，加快農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，利用跨行資金清算平臺(tái)，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)的資源共享，方便農(nóng)村客戶(hù)在就近的結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

篇3

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；市場(chǎng)失靈；政府干預(yù)；策略

從2007年3月首批3家村鎮(zhèn)銀行掛牌開(kāi)始，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)起勢(shì)如破竹，2007年10月開(kāi)始，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從試點(diǎn)的6個(gè)省(區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省市區(qū)。截至2010年12月底，全國(guó)已有395家三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)。其中村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家，有效的緩解了農(nóng)村的金融供給不足。然而，和其它新生的事物一樣，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，前進(jìn)的道路困難重重，需要政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行積極引導(dǎo)，必要時(shí)可以適當(dāng)干預(yù)，以解決其發(fā)展中的“瓶頸”問(wèn)題。

一、政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的理論基礎(chǔ)

政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進(jìn)行干預(yù)的理論基礎(chǔ)為市場(chǎng)失靈。市場(chǎng)失靈是指市場(chǎng)機(jī)制不能有效解決資源配置、提供符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需的產(chǎn)品或服務(wù)的現(xiàn)象。造成市場(chǎng)失靈的原因包括信息不對(duì)稱(chēng)、外部性、不完全競(jìng)爭(zhēng)和公共物品。現(xiàn)階段我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中也存在嚴(yán)重的市場(chǎng)失靈，具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

(一)信息不對(duì)稱(chēng)增加了村鎮(zhèn)銀行的甄別成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶(hù)是農(nóng)產(chǎn)和涉農(nóng)類(lèi)微型企業(yè)，其生產(chǎn)兼具自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)以及貸款者的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行貸前資信審查是必需的。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度比較低，農(nóng)產(chǎn)和企業(yè)的市場(chǎng)交易記錄缺失，無(wú)法全面掌握其信用信息，逆向選擇難免發(fā)生。即便可以在事前審查中全面掌握貸款申請(qǐng)人資信狀況，銀行還面臨道德風(fēng)險(xiǎn)，即借款人不按照批準(zhǔn)用途使用貸款或者懸空、逃廢或者拖欠債務(wù)等。

(二)資本的逐利性使得村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立不均衡，“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象突出

資本的逐利性驅(qū)使其流向發(fā)達(dá)地區(qū)和效益高的部門(mén)追求快速的資本增值，而村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化定位恰恰決定了其資本的逐利性。村鎮(zhèn)銀行大都將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣(區(qū))內(nèi)，且銀監(jiān)會(huì)把試點(diǎn)由中西部的6個(gè)省放開(kāi)到全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)，東部沿海地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量迅速超過(guò)中西部地區(qū)。截至2010年4月底，在全國(guó)開(kāi)業(yè)的172家村鎮(zhèn)銀行中，東部地區(qū)11個(gè)省市設(shè)立66家，中部地區(qū)8省設(shè)立46家，西部12個(gè)省份共設(shè)立60家。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的東西部掛鉤準(zhǔn)入政策加大了發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的成本，效果并不顯著。此外，不少村鎮(zhèn)銀行資金外流嚴(yán)重。截至2010年11月，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共425家，資本總額150億元，吸收存款607億元，發(fā)放貸款536億元，其中農(nóng)產(chǎn)貸款185億元，僅占35％，中小企業(yè)貸款277億元，占52％，農(nóng)產(chǎn)貸款占比遠(yuǎn)低于中小企業(yè)貸款。

(三)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行存在正外部性，導(dǎo)致發(fā)起人積極性不高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和社會(huì)的“雙風(fēng)險(xiǎn)”，在國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善的情況下，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)民，幫助發(fā)展的產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，故帶有一些為政府向農(nóng)民提供公共金融產(chǎn)品的性質(zhì)L3，。對(duì)于大型國(guó)有商業(yè)銀行而言，害怕村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)不善會(huì)波及到母銀行，對(duì)母銀行的聲譽(yù)和效益造成損害，遠(yuǎn)不如設(shè)立分支機(jī)構(gòu)劃算。目前，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行有4家，建設(shè)銀行有9家，交通銀行有3家，中行尚且沒(méi)有。只有城市商業(yè)銀行、城市信用社和以匯豐銀行為代表的外資銀行為了規(guī)避設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的政策限制才被迫成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人。

(四)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在非完全競(jìng)爭(zhēng)，不利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上一直處于壟斷地位，資金實(shí)力雄厚，與當(dāng)?shù)氐恼块T(mén)建立了良好的合作關(guān)系，其國(guó)字號(hào)背景更是讓老百姓覺(jué)得可靠放心。而村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行，網(wǎng)點(diǎn)少，公信度低，沒(méi)加入大小額支付系統(tǒng)，不能通存通兌和發(fā)行銀行卡，服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)拓展受到限制。加之很少獲得農(nóng)村信用社享有的支農(nóng)再貸款，免稅或低稅率等優(yōu)惠政策，使得其運(yùn)行成本高，無(wú)力與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相抗衡。

二、政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

(一)政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

一是出臺(tái)政策引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。(1)自村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來(lái)，中央政府出臺(tái)了一系列的政策文件，如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。(2)一些地方政府出臺(tái)了相應(yīng)的地方性政策文件，如江蘇省政府出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展若干政策意見(jiàn)》(蘇政辦發(fā)[2009)32號(hào))文件，文件規(guī)定：“對(duì)新型農(nóng)村金融組織為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納所得稅地方留成部分和營(yíng)業(yè)稅，省財(cái)政按其50％給予獎(jiǎng)勵(lì)”。

二是政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)。(1)出資參股村鎮(zhèn)銀行，如2010年6月21日開(kāi)業(yè)的安徽繁昌建信村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)了繁昌縣政府所屬的投資公司――繁昌縣建設(shè)投資公司參股。(2)為本地區(qū)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入進(jìn)行限制。(3)界定本地村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動(dòng)范圍等。

三是政府加強(qiáng)本地區(qū)的生態(tài)環(huán)境建設(shè)。(1)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。截止2010年6月末，全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)所轄的2657個(gè)縣(市、區(qū))中已有2426個(gè)縣(市、區(qū))開(kāi)展了農(nóng)產(chǎn)信用檔案建設(shè)工作，2122個(gè)縣(市、區(qū))已建立農(nóng)產(chǎn)信用評(píng)價(jià)體系。(2)進(jìn)行征信體系建設(shè)。

(二)政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

一是政策缺位或效果不明顯。(1)一些關(guān)鍵性的問(wèn)題尚未解決。如人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策》的通知，雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開(kāi)戶(hù)、資金清算、存款準(zhǔn)備金和征信、統(tǒng)計(jì)管理等方面的問(wèn)題，但急解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)、支付結(jié)算等問(wèn)題仍未得到明確。(2)政策效果不明顯。如按財(cái)稅[2010]4號(hào)《財(cái)政部國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》有關(guān)規(guī)定，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)產(chǎn)小額貸款(5萬(wàn)元以下)利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅。但從目前村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)產(chǎn)發(fā)放的貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，其貸款額度主要集中在5萬(wàn)至20萬(wàn)，5萬(wàn)以下占貸款總額較少，削弱了優(yōu)惠政策效果。

二是政府入股村鎮(zhèn)銀行令人喜憂(yōu)參半。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初，由于害怕政府干預(yù)經(jīng)營(yíng)，不少村鎮(zhèn)銀行只吸收縣域內(nèi)知名度較高的民營(yíng)資本入股，而發(fā)起銀行也不被縣域的老百姓熟知，容易被誤解為“私人老板開(kāi)的銀行”，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難。地方政府入股村鎮(zhèn)銀行有利于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，制衡民營(yíng)股東，令人擔(dān)憂(yōu)的是，一旦地方政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營(yíng)，這就對(duì)保持發(fā)起行的主導(dǎo)地位以及村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三是政府管制限制了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。某些地方政府為了提高農(nóng)產(chǎn)和中小企業(yè)貸款的可獲性，使其能夠以較低的利率獲得村鎮(zhèn)銀行的貸款，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款實(shí)行利率管制，利率限制自由波動(dòng)。但是，村鎮(zhèn)銀行不具備規(guī)模效益，低利率運(yùn)行很難彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行的高成本，而又沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，不利于其商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。還有一些些地方政府為了追求政績(jī)或者為了快速取得支農(nóng)效果，對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行了不合理的限制。如：湖北省政府拒絕中小商業(yè)銀行或股份制銀行作為發(fā)起人，致使由浙江寧波的中小銀行作為發(fā)起人、自然人參股的村鎮(zhèn)銀行計(jì)劃不能付諸實(shí)施。這些政府行為會(huì)挫傷村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的積極性，放緩村鎮(zhèn)銀行建設(shè)進(jìn)展速度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的政府干預(yù)策略

(一)總體思路

首先，不斷提高對(duì)政府(中央和地方)干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的必要性認(rèn)識(shí)，合理界定政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效邊界。該管的一定要管到位，不該管的堅(jiān)決不能管。其次，中央政府和地方政府各司其能，有針對(duì)性地采取各種措施。在充分尊重村鎮(zhèn)銀行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的基礎(chǔ)上，為其發(fā)展壯大創(chuàng)造有利環(huán)境。

(二)具體思路

1　加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

(1)地方政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮組織協(xié)調(diào)能力，領(lǐng)導(dǎo)動(dòng)員工商、稅務(wù)、公安等部門(mén)繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，并發(fā)揮示范帶頭作用引導(dǎo)各類(lèi)市場(chǎng)主體積極使用征信產(chǎn)品。(2)加大對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持。建議頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)擔(dān)保法》等配套法律，通過(guò)一定的保險(xiǎn)補(bǔ)貼或相關(guān)稅費(fèi)減免吸引商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)于農(nóng)村領(lǐng)域。(3)加強(qiáng)農(nóng)村信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，拓寬抵押物范圍，允許以機(jī)器設(shè)備、土地使用證和宅基地作為抵押，并建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度，對(duì)不守信的借款者予以警告或處以懲罰。(4)加強(qiáng)推進(jìn)支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，將村鎮(zhèn)銀行納入大小額支付系統(tǒng)。

2　放開(kāi)村鎮(zhèn)銀行管制，建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制

(1)放寬準(zhǔn)入限制。地方政府應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，只要是治理結(jié)構(gòu)先進(jìn)、機(jī)制靈活的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不論發(fā)起人的類(lèi)型是否為國(guó)有銀行都予以許可。退出機(jī)制建設(shè)與放寬村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入限制同等重要，在優(yōu)勝劣汰的壓力下，村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)利益者才會(huì)努力把銀行辦好。例如，由于沒(méi)有被市場(chǎng)淘汰的擔(dān)憂(yōu)，農(nóng)村信用社的管理者和工作人員就降低了規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，造成了大量的呆壞賬，而地方政府也才能毫無(wú)顧忌地經(jīng)常干預(yù)農(nóng)村信用社的日常經(jīng)營(yíng)，造成農(nóng)村信用社背負(fù)大量的政策虧損和壞賬。(2)放開(kāi)利率管制。設(shè)立初期村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行成本較高，貸款利率太低會(huì)進(jìn)一步壓薄村鎮(zhèn)銀行利潤(rùn)使其無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。應(yīng)放開(kāi)利率浮動(dòng)范圍，由市場(chǎng)供求決定利率水平，在國(guó)家規(guī)定村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款比例的情況下，村鎮(zhèn)銀行會(huì)把貸款利率定到農(nóng)產(chǎn)可以接受的水平，否則涉農(nóng)貸款任務(wù)就無(wú)法完成。

3　進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠扶持力度

(1)通過(guò)多種渠道增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。地方政府可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持；給予其穩(wěn)定性較好的以工代賑、農(nóng)田水利等涉農(nóng)性財(cái)政資金的對(duì)口支持；在村鎮(zhèn)銀行建立財(cái)政賬戶(hù)，并保證不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)。(2)正向激勵(lì)各大銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。可以將發(fā)起村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和涉農(nóng)貸款量與發(fā)起銀行的業(yè)績(jī)掛鉤，予以適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。給予外地金融機(jī)構(gòu)較其他村鎮(zhèn)銀行更多稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，使其增加發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)力。(3)鑒于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立剛剛起步，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大收益小，給予村鎮(zhèn)銀行實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。此外，要充分考慮相關(guān)優(yōu)惠的實(shí)施效果，建議政府制定補(bǔ)貼優(yōu)惠政策時(shí)要做到全額補(bǔ)貼。

篇4

關(guān)鍵詞：河南省 ；金融體系 ；民間金融

一、前言

金融發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志。因此，對(duì)經(jīng)濟(jì)收入水平與金融發(fā)展之間關(guān)系的研究，已經(jīng)成為金融行業(yè)研究的重心。盡管?chē)?guó)內(nèi)外的學(xué)者已經(jīng)對(duì)金融發(fā)展有了很多的研究，但是大多數(shù)的研究是從一個(gè)國(guó)家整體上進(jìn)行研究的，從而得出相應(yīng)的結(jié)論。然而我國(guó)各地區(qū)、各省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著差異性。因此，把中國(guó)作為一個(gè)整體進(jìn)行研究，其結(jié)果可能存在著一定的偏差，所以，本文對(duì)河南省的相關(guān)現(xiàn)狀進(jìn)行分析。研究河南農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于促進(jìn)河南地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決三農(nóng)問(wèn)題，以及為我省制定金融政策具有重要的理論意義和正確的現(xiàn)實(shí)意義。

二、河南省農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，河南省農(nóng)村金融體系可以分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融主要是指法定的金融機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性銀行中的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及正在蓬勃發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行，合作性金融中的河南農(nóng)村信用社。非正規(guī)金融主要是指是指相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言自發(fā)形成的民間金融機(jī)構(gòu)。

近幾年來(lái)，農(nóng)村金融體系在河南省已初步形成。隨著我省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，農(nóng)業(yè)銀行逐步商業(yè)化 ，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)漸漸退出。隨著農(nóng)業(yè)銀行的撤出，農(nóng)村信用社發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，現(xiàn)已成為農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)者。所以，河南省形成以合作性金融為主，政策性金融和商業(yè)性金融作為助手，非正式金融作為補(bǔ)充，滿(mǎn)足農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的需求的農(nóng)村金融體系。雖然我省的農(nóng)村金融體系已初步形成，但是其在發(fā)展過(guò)程中以及支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省農(nóng)村金融供需嚴(yán)重不平衡，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展的需求。

三、河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存在的主要問(wèn)題

（一）河南省農(nóng)村政策性金融存在弊端。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我省農(nóng)村金融體系中唯一的政策性銀行，在河南省的農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要地位。河南農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行長(zhǎng)期以來(lái)為我省三農(nóng)發(fā)展提供資金支持，有效的發(fā)揮了在農(nóng)村金融中的骨干作用。然而其在發(fā)展過(guò)程中存在著很多問(wèn)題，例如河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供融資服務(wù)，而不是為個(gè)人提供金融服務(wù)，金融服務(wù)業(yè)務(wù)單一，金融服務(wù)功能不足等，這些問(wèn)題的存在都限制了政策性金融作用的最大發(fā)揮。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對(duì)糧棉和其它農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供融資服務(wù)業(yè)務(wù)，對(duì)象范圍比較局限，對(duì)其他信貸匱乏的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的支持力度不足。政策性銀行的主要資金來(lái)源是國(guó)家財(cái)政撥款，財(cái)政撥款的資金往往不能按時(shí)到位。因此，這些問(wèn)題的存在不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的需求，不利于河南省農(nóng)村金融體系的進(jìn)一步完善。

（二）河南省農(nóng)村商業(yè)金融存在的問(wèn)題。河南農(nóng)業(yè)銀行是河南省農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，具有雄厚的資金實(shí)力和完善的服務(wù)機(jī)制，對(duì)促進(jìn)河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。為適應(yīng)我國(guó)金融發(fā)展的新形勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始加快向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方向逐步從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，河南省農(nóng)業(yè)銀行大量撤出其在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)。目前農(nóng)業(yè)銀行在河南省農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)主要是針對(duì)一些農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較好的一些企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行在改革中制定了錯(cuò)誤的發(fā)展方向，以城市市場(chǎng)為其發(fā)展的核心，放棄了潛力巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)銀行忽視了河南省的實(shí)際情況，在發(fā)展中出現(xiàn)的方向性錯(cuò)誤，使其無(wú)法進(jìn)一步滿(mǎn)足河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需求。

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以來(lái)主要為河南省農(nóng)村地區(qū)提供發(fā)展所需的基本金融服務(wù)。然而，郵政儲(chǔ)蓄銀行曾經(jīng)長(zhǎng)期只能從農(nóng)村吸收資金， 不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款，使郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約，因此無(wú)法進(jìn)一步為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行的這一問(wèn)題在一定程度上限制了其在農(nóng)村金融發(fā)展中的地位。2008年，隨著河南第一家村鎮(zhèn)銀行欒川民豐村鎮(zhèn)銀行的成立，近幾年來(lái)村鎮(zhèn)銀行在我省得到蓬勃發(fā)展。截止2013年底，河南省開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行56家、籌建3家，另有4家已獲得銀監(jiān)會(huì)正式備案，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)覆蓋了河南省73個(gè)縣市，占河南省縣市總數(shù)的67%。雖然村鎮(zhèn)銀行在我省取得了一定的發(fā)展，然而在其發(fā)展過(guò)程中仍然存在著許多問(wèn)題，目前的村鎮(zhèn)銀行貸款的對(duì)象還只限于一些小企業(yè)，其服務(wù)“三農(nóng)”所起的作用并不明顯，對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需求資金卻很少能顧及。同時(shí)，一些縣域城鎮(zhèn)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的支持力度不夠。這些問(wèn)題的存在限制了村鎮(zhèn)銀行在河南省的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）河南省農(nóng)村合作金融存在的問(wèn)題。隨著商業(yè)銀行逐步從河南省農(nóng)村地區(qū)撤出，近年來(lái)河南省農(nóng)村信用社得到了迅速發(fā)展并逐步占據(jù)了河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。然而，我省農(nóng)村信用社在其發(fā)展過(guò)程中還存在一定的問(wèn)題，例如管理服務(wù)不到位、經(jīng)營(yíng)理念落后、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡劣等，這些問(wèn)題的存在使得我省農(nóng)村信用社的發(fā)展陷入困境。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨著資金需求難以滿(mǎn)足，信貸支農(nóng)資金不足，這些問(wèn)題嚴(yán)重困擾著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這些問(wèn)題的存在不利于河南省農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用的發(fā)揮，不利于河南省農(nóng)村金融體系的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展中的難題。民間金融是一種非正規(guī)的金融體系， 在河南省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中廣泛存在。近年來(lái)，河南省民間金融迅速發(fā)展，2012年河南省民間借貸累計(jì)額為17.1億元，同去年同期相比增長(zhǎng)80%，這些民間借貸資本主要是滿(mǎn)足了一些中小企業(yè)的資金需求。民間金融雖然可以在一定程度上解決我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的所需的資金問(wèn)題，但是民間金融保障體系不健全，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。與此同時(shí)，我省的民間金融在法律保障方面還不完善，這些問(wèn)題的存在不利于我省農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展。

四、河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)優(yōu)化對(duì)策

我國(guó)農(nóng)村金融改革應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行。就河南省而言， 農(nóng)村金融改革應(yīng)該立足于河南省作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的中部農(nóng)業(yè)大省， 進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系。

（一）政策性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)策略的改善。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為河南省農(nóng)村金融體系中的唯一的政策金融機(jī)構(gòu)， 設(shè)立的目的就是為了規(guī)范金融市場(chǎng)。但是，目前作為農(nóng)村金融體系中的河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于業(yè)務(wù)范圍窄，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支持力度不足。因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，拓寬業(yè)務(wù)渠道，才能滿(mǎn)足多樣化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。具體改革措施包括：對(duì)于業(yè)務(wù)范圍窄，我們可以拓寬金融業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正承擔(dān)起支農(nóng)的重任；針對(duì)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏資金，增加對(duì)農(nóng)貸款，同時(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要從金融服務(wù)的各方面增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持；對(duì)于金融業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，我們需要進(jìn)一步增加滿(mǎn)足各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體需要的金融服務(wù)業(yè)務(wù)；對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源不穩(wěn)定，我們可以通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融證券，從金融市場(chǎng)籌集資金等政策，使其真正的為河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。

（二） 發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的作用。河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大，從農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看，河南省農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)不在城市而是在農(nóng)村地區(qū)。因此，農(nóng)業(yè)銀行要抓住農(nóng)村這一巨大潛力市場(chǎng)。目前，河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整為農(nóng)業(yè)銀行的提供了發(fā)展的機(jī)遇，農(nóng)業(yè)銀行可以在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮其應(yīng)有的地位和作用。同時(shí)，河南省農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)我省的具體情況，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展力度，滿(mǎn)足農(nóng)村不同經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求。農(nóng)業(yè)銀行只有面向三農(nóng)，從新定位其市場(chǎng)，完善支農(nóng)金融服務(wù)，才能更好地發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

郵政儲(chǔ)蓄銀行是我省在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，為我省農(nóng)村金融體系的完善發(fā)揮了重大作用。但由于郵政銀行長(zhǎng)期只存不貸，因此，郵政儲(chǔ)蓄的從業(yè)人員缺乏金融業(yè)務(wù)方面知識(shí)，需要加強(qiáng)這方面的培訓(xùn)。與此同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該利用其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和資金優(yōu)勢(shì)，使其在河南省農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要位置，以更好的促進(jìn)河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前看來(lái)，盡管我省村鎮(zhèn)銀行建設(shè)正在蓬勃發(fā)展之中，但是河南的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)還存在一系列問(wèn)題，這需要河南省當(dāng)?shù)卣訌?qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的重視，拿出具體優(yōu)惠措施，吸引外地金融機(jī)構(gòu)來(lái)河南省進(jìn)行建設(shè)。我省各地政府要積極引導(dǎo)支持村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)及農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)，各地縣域政府要鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，鼓勵(lì)其開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)，鼓勵(lì)其加大對(duì)三農(nóng)的支持力度。

（三）完善農(nóng)村合作金融的作用。河南省農(nóng)村信用社成立以來(lái)一直扎根于農(nóng)村，農(nóng)村信用社在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有特殊的地位，河南農(nóng)村信用社一直在我省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位。但是，河南省農(nóng)村信用社在其發(fā)展過(guò)程中也面臨著一些問(wèn)題，需要及時(shí)有效的改革。河南省各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不平衡性，使得河南省農(nóng)村信用社的改革不能一刀切，應(yīng)該根據(jù)各地區(qū)的實(shí)際情況進(jìn)行改革，提供適合農(nóng)戶(hù)需要的符合農(nóng)村實(shí)際情況的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)河南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融的作用。隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，河南省出現(xiàn)了許多非正規(guī)金融。根據(jù)河南省的具體情況，在融資困難的農(nóng)村地區(qū)，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，難以滿(mǎn)足農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的需求，民間金融正好起了一定的輔助作用。

民間金融的發(fā)展在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。但是，另一方面河南省的民間金融正在逐步發(fā)展，為了使金融體系便于管理，政府應(yīng)該采取措施積極引導(dǎo)引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范化發(fā)展，規(guī)范其金融行為，使其便于管理。只有形成正規(guī)金融和非正規(guī)金融的互補(bǔ)競(jìng)爭(zhēng)形式，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才能夠得到進(jìn)一步發(fā)展。非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村的融資能產(chǎn)生很大的作用，因此讓這些機(jī)構(gòu)合法化才能更有效的服務(wù)于河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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篇5

    當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行(villagebank)的設(shè)立和發(fā)展已成為國(guó)內(nèi)金融理論界探討的熱點(diǎn)問(wèn)題。從近幾年我國(guó)發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與融資狀況看,資金需求的快速膨脹與資金供給的持續(xù)不足之間的矛盾日益突出。市場(chǎng)配置的結(jié)果是導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更為嚴(yán)重的信貸配給問(wèn)題,農(nóng)村領(lǐng)域的資金供給表現(xiàn)為持續(xù)不足。信貸配給(creditrationing)理論中,解釋了單靠市場(chǎng)機(jī)制即“利率刺激”并不會(huì)導(dǎo)致信貸資金過(guò)度供給問(wèn)題,因而保持區(qū)域信貸的足額供給不能依賴(lài)單一的融資機(jī)構(gòu)。結(jié)合西方新凱恩斯學(xué)派的逆向選擇論和道德風(fēng)險(xiǎn)論,大致可將我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資中的信貸配給問(wèn)題描述出來(lái)。圖1中,由于逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在,就單一貸款者和特定領(lǐng)域而言,在利率提高到一定程度后,如果再提高利率會(huì)引起預(yù)期收益下降,貸款者提供的資金將隨之減少,導(dǎo)致資金供給曲線(xiàn)S向下彎曲。在利率為R0時(shí)貸款者預(yù)期收益達(dá)到最大值,盡管此時(shí)的信貸需求D1大于供給S1,但貸款者不會(huì)再提高利率而降低收益,即產(chǎn)生正常的信貸配給問(wèn)題,D1與S1之間的差額顯示著信貸配給的程度。因而可以推出,要保持某一區(qū)域信貸總量的有效供給,尋求數(shù)量較多的資金供給者是一條短期即可見(jiàn)效的路徑。關(guān)于縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金供求問(wèn)題,許多專(zhuān)家學(xué)者都闡述了自己的觀(guān)點(diǎn):如發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入需要大量的資金尤其是金融資金的投入和支持,而農(nóng)村現(xiàn)有的金融制度加劇了農(nóng)村資金的饑渴(吳念魯,2006);農(nóng)村金融已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)金融發(fā)展的一個(gè)軟肋和空白點(diǎn),但是農(nóng)村金融市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的能量卻不可低估(秦池江,2007)。鑒于縣域資金供需矛盾已經(jīng)聚集多年并成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的掣肘因素,決策高層對(duì)這一問(wèn)題給予了高度關(guān)注,在縣域增設(shè)新機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行就成為一種必然選擇。實(shí)際上村鎮(zhèn)銀行在國(guó)外金融領(lǐng)域已非新生寵兒,世界上誕生最早的村鎮(zhèn)銀行是孟加拉國(guó)的格萊珉銀行(GrameenBank)②,1977年孟加拉國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德?尤努斯(MuhammadYunus)出資成立了格萊珉銀行,其經(jīng)營(yíng)模式主要是采取無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保方式貸款給窮人。在三十多年的時(shí)間里,格萊珉銀行已經(jīng)發(fā)展成為擁有1277個(gè)分行、還款率高達(dá)98.89%的龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò),幫助全世界幾十個(gè)國(guó)家數(shù)百萬(wàn)人成功脫貧,真正成為“窮人的銀行”。2006年10月尤努斯教授來(lái)北京參加“中國(guó)-孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額信貸國(guó)際研討會(huì)”,奏響了中國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的序曲。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn),打破了農(nóng)村金融市場(chǎng)多年的沉寂,引起了諸多關(guān)注和爭(zhēng)論。

    二、威?？h域案例:鯰魚(yú)效應(yīng)與機(jī)制缺欠互現(xiàn)

    威海市地處山東半島最東端,轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)典型的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)特征。2010年威海市首家村鎮(zhèn)銀行在下轄的乳山市成立,至目前共組建3家村鎮(zhèn)銀行,榮成、文登和乳山三個(gè)縣級(jí)市各有1家。截至2011年末,威海轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款達(dá)4.92億元,各項(xiàng)貸款達(dá)2.34億元,其中涉農(nóng)貸款達(dá)1.54億元,占比達(dá)65.81%。威海轄區(qū)的3家村鎮(zhèn)銀行各有特色,榮成的匯豐村鎮(zhèn)銀行是由外資銀行發(fā)起成立的,文登的建信村鎮(zhèn)銀行是由國(guó)有銀行發(fā)起成立的,乳山的天驕村鎮(zhèn)銀行是由地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立的。母行性質(zhì)的不同決定了威海轄區(qū)的村鎮(zhèn)銀行具有典型代表性,對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況進(jìn)行研究也具有典型意義。

    (一)鯰魚(yú)效應(yīng)

    從威海轄區(qū)來(lái)看,村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展表現(xiàn)出自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì):首先是發(fā)起條件寬松,政策規(guī)定在縣域設(shè)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元即可。以威海的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而言,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在注資上是極為容易的;其次是法人機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì),村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人,在經(jīng)營(yíng)上擁有完全的決策權(quán),這決定了在貸款審批和發(fā)放等方面具有其他銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì);還有一點(diǎn)是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)明晰,沒(méi)有歷史債務(wù)和遺留包袱,在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上可以輕裝上陣,而其他金融機(jī)構(gòu)因種種原因?qū)е虏涣假J款多、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)活力差。由于以上經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的存在,村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后在較短時(shí)間內(nèi)就顯現(xiàn)出對(duì)縣域金融的強(qiáng)勢(shì)沖擊,收到一系列連鎖式成效,形成了預(yù)想中的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。

    1.縣域貸款利率不同程度下降。近些年來(lái)威海轄區(qū)農(nóng)村基本處于資金供需失衡、金融缺乏競(jìng)爭(zhēng)、貸款利率高企的狀態(tài),村鎮(zhèn)銀行為滿(mǎn)足快速拓展業(yè)務(wù)的需要,利率定價(jià)機(jī)制靈活,實(shí)施較低利率策略,抑制了民間借貸的發(fā)展,同時(shí)也一定程度上迫使其他金融機(jī)構(gòu)采取利率調(diào)整措施,引致了縣域貸款利率整體出現(xiàn)下降的良好局面。村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)初的貸款利率比其他金融機(jī)構(gòu)平均低10%左右,目前縣域農(nóng)行的涉農(nóng)貸款利率比前兩年下降約5%,農(nóng)村信用社的下降約10%。

    2.涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)速度明顯加快。與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比,村鎮(zhèn)銀行信貸審批具有管理鏈條短、貸款投放快等明顯優(yōu)勢(shì),在信貸審批中重在審查客戶(hù)的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況,而不注重抵押擔(dān)保,能夠根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求提供有效的金融支持,涉農(nóng)貸款投放較快。在村鎮(zhèn)銀行的帶動(dòng)下,其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也加大了涉農(nóng)貸款的審批力度來(lái)?yè)屨际袌?chǎng),涉農(nóng)貸款投放速度明顯加快。2011年威海的縣域涉農(nóng)貸款新增40.16億元,同比增長(zhǎng)9.58%,高于同期各項(xiàng)貸款增幅,比未成立村鎮(zhèn)銀行時(shí)的2009年涉農(nóng)貸款增幅高4.38個(gè)百分點(diǎn)。

    3.農(nóng)村金融服務(wù)水平極大改善。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的靈活性和貸款的快捷性,打破了農(nóng)村信用社多年壟斷農(nóng)村市場(chǎng)的格局,引起了農(nóng)行和農(nóng)村信用社的高度重視,在改進(jìn)信貸審批流程的同時(shí),紛紛加大農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施投入。如在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)ATM、在農(nóng)戶(hù)家中配置電話(huà)POS等,依托較完善的金融服務(wù)機(jī)具來(lái)穩(wěn)定客戶(hù)和占據(jù)市場(chǎng),促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)水平大幅提升。2011年威海轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域以下增設(shè)ATM441臺(tái),同比增長(zhǎng)14.25%,增設(shè)電話(huà)POS9593部,同比增長(zhǎng)35.28%,發(fā)放惠農(nóng)卡24萬(wàn)張。

    (二)機(jī)制缺欠目前村鎮(zhèn)銀行這一模式的作用并未得到完全發(fā)揮,其生存發(fā)展還不同程度地受到制約,這些都應(yīng)引起決策者的關(guān)注。

    1.國(guó)有銀行難以主動(dòng)成為發(fā)起行。從現(xiàn)行金融監(jiān)管機(jī)制分析,國(guó)有銀行在資本剛性約束下,更多地希望大力發(fā)展低資本消耗業(yè)務(wù),而村鎮(zhèn)銀行的投資回報(bào)周期較長(zhǎng)、盈利較低,并且在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)有銀行在縣域均設(shè)有分支機(jī)構(gòu),因而國(guó)有銀行對(duì)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行并不積極。而對(duì)于異地?cái)U(kuò)張需求強(qiáng)烈的股份制銀行和地方性銀行而言,發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的最佳路徑,因?yàn)橐疆惖卦O(shè)立自身分支機(jī)構(gòu)的門(mén)檻很高,審批流程漫長(zhǎng),難獲監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)。從威海3家村鎮(zhèn)銀行來(lái)看,只有文登的村鎮(zhèn)銀行是國(guó)有銀行發(fā)起設(shè)立的,并且設(shè)立時(shí)間最晚,是在國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)五年之久才開(kāi)始設(shè)立的。

    2.村鎮(zhèn)銀行尚未被完全接納。由于沒(méi)有統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn),村鎮(zhèn)銀行不能直接加入大小額支付系統(tǒng),不能以自主身份進(jìn)行全國(guó)統(tǒng)一的劃匯結(jié)算;沒(méi)有聯(lián)行行號(hào),村鎮(zhèn)銀行不能開(kāi)具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)銀行卡,電話(huà)銀行、投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢(xún)等新型業(yè)務(wù)也無(wú)法開(kāi)辦,只能依賴(lài)存貸款業(yè)務(wù)來(lái)生存,造成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式單一、缺乏盈利增長(zhǎng)點(diǎn)的局面。據(jù)調(diào)查,威海轄區(qū)最早于2010年設(shè)立的天驕村鎮(zhèn)銀行至目前也未能成功加入大小額支付系統(tǒng),只能依托其母行鄂爾多斯農(nóng)商行進(jìn)行結(jié)算,交易存在時(shí)滯。

    3.村鎮(zhèn)銀行未將村鎮(zhèn)作為主戰(zhàn)場(chǎng)。從當(dāng)前金融運(yùn)行機(jī)制分析,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立雖對(duì)農(nóng)村金融形成了有益補(bǔ)充,但仍未完全沖到支持“三農(nóng)”發(fā)展的村鎮(zhèn)第一線(xiàn),基本上是以縣市及周邊企業(yè)作為主要的信貸服務(wù)對(duì)象,以拓展中小企業(yè)貸款為主流。造成這一問(wèn)題的原因是村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短,機(jī)構(gòu)單一,如果將服務(wù)重點(diǎn)確定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村,不僅經(jīng)營(yíng)成本高昂,而且也失去了原有的信息對(duì)稱(chēng)優(yōu)勢(shì),這就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行“冠名村鎮(zhèn)、身處縣城”、“借助服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)而生、依賴(lài)支持縣域企業(yè)而存”的事實(shí)。據(jù)調(diào)查,威海的3家村鎮(zhèn)銀行所放貸款中,真正投放到農(nóng)村領(lǐng)域的僅占48.72%,投放到縣域企業(yè)的占51.28%。

    4.財(cái)稅政策扶持機(jī)制明顯不配套。從國(guó)家財(cái)稅扶持機(jī)制分析,目前財(cái)稅部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅征收方面是比照其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行,而同是服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社在征稅方面享受到更大的政策優(yōu)惠,并且財(cái)政對(duì)農(nóng)行和農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款還進(jìn)行貼息,相比之下村鎮(zhèn)銀行在享受?chē)?guó)家財(cái)稅扶持政策方面明顯不配套,這些都極不利于其生存和發(fā)展。從威海轄區(qū)農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行比較看,前者營(yíng)業(yè)稅率為3%,村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)兩年后為5%,前者所得稅免征或減半,村鎮(zhèn)銀行要全額上繳,一年幾項(xiàng)合計(jì)可影響利潤(rùn)150萬(wàn)元左右。

    三、發(fā)展模式研究:經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析與市場(chǎng)策略設(shè)計(jì)

    (一)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

    1.存款資金籌措的艱難性。村鎮(zhèn)銀行是新生機(jī)構(gòu),并且組建股東中有私營(yíng)企業(yè)參與,城鄉(xiāng)居民對(duì)其認(rèn)可度和接受度不高,部分企業(yè)和居民甚至視其為雜牌銀行,質(zhì)疑其經(jīng)營(yíng)實(shí)力和信用程度,根本不愿到村鎮(zhèn)銀行存款。加上村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有加入大小額支付系統(tǒng),匯總和結(jié)算等業(yè)務(wù)無(wú)法正常及時(shí)辦理,即使主動(dòng)出去營(yíng)銷(xiāo)吸攬存款,多數(shù)企業(yè)和居民也不愿意在村鎮(zhèn)銀行存款和辦理業(yè)務(wù),吸收存款艱難、放貸缺乏資金成為一個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì),2011年威?？h域存款增加87.69億元,而村鎮(zhèn)銀行存款增加2.04億元,市場(chǎng)份額明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。

    2.雙重經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的沖突性。國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,服務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù),一定程度上承擔(dān)著某些政策性業(yè)務(wù)的職能,但村鎮(zhèn)銀行又是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的獨(dú)立企業(yè)法人,發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo),當(dāng)其面對(duì)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)的農(nóng)民和質(zhì)差的農(nóng)村企業(yè)時(shí),政策性和商業(yè)性的矛盾日益突出,易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)中爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化而背離扶持“三農(nóng)”的宗旨,服務(wù)對(duì)象選擇以盈利性較高的縣市大中企業(yè)為主、逐步舍棄以農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)為主的初衷。2010年威海轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)村領(lǐng)域貸款占比65.93%,縣市大中企業(yè)貸款占比34.07%;2011年這兩項(xiàng)占比分別變化為48.72%和51.28%,大中企業(yè)貸款明顯占主流。

篇6

【關(guān)鍵詞】新型金融 農(nóng)村 市場(chǎng)發(fā)育

一、農(nóng)村新型金融發(fā)展中的政府行為研究及相關(guān)理論分析

（一）我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的概念界定

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括私人錢(qián)莊、私人借貸、高利貸等。

（二）農(nóng)村新型金融的概念界定

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的，國(guó)務(wù)院《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》明確規(guī)定，農(nóng)村金融市場(chǎng)面向所有社會(huì)資本開(kāi)放，境內(nèi)外資銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資，在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村新型金融政府服務(wù)模式理論

面對(duì)發(fā)展中國(guó)家如何走向金融發(fā)展之路這一金融發(fā)展理論的難題，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)（R.L.Mckinnon）和愛(ài)德華·肖（E.S.Shaw）出版了《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》（1973）和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》（1973），首先分析了發(fā)展中國(guó)家的貨幣金融特征，然后提出了適用于發(fā)展中國(guó)家的貨幣金融理論和應(yīng)采取的貨幣金融政策。并提出了與傳統(tǒng)金融發(fā)展理論完全不同的“金融抑制理論”和“金融深化論”。“金融抑制理論”是以麥金農(nóng)的“互補(bǔ)性假設(shè)”為前提，論證了金融制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展既可以相互促進(jìn)，又可以相互制約的關(guān)系。一方面，健全的金融制度能將儲(chǔ)蓄資金有效的動(dòng)員起來(lái)，并引導(dǎo)到生產(chǎn)性投資上去，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟(jì)也通過(guò)國(guó)民收入的提高和經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)而刺激金融發(fā)展，從而形成一種良性循環(huán)。

與“金融深化論”的出發(fā)點(diǎn)不同，金融深化是解除金融抑制的結(jié)果。在政府放棄對(duì)金融的過(guò)分干預(yù)和管制，取消對(duì)利率和匯率的人為壓制，使利率和匯率真實(shí)地反映資金和外匯的實(shí)際供求狀況的前提條件下，一方面健全的金融體系和活躍的金融市場(chǎng)能有效地動(dòng)員社會(huì)閑散資金并使其向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)化，還能引導(dǎo)資金向高效的地區(qū)和部門(mén)；另一方面，經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，通過(guò)增加國(guó)民收入和提高各經(jīng)濟(jì)單位對(duì)金融服務(wù)的需求，又刺激了金融業(yè)的擴(kuò)展，由此形成金融—經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)的良性循環(huán)。

由于“金融抑制論”和“金融深化論”從不同角度得出了一致的結(jié)論，因此也合稱(chēng)為“金融深化理論”。金融深化理論，其本質(zhì)是私有制和完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)前提下，建立起來(lái)的一般均衡在金融理論中的運(yùn)用，是經(jīng)濟(jì)自由主義金融理論的代表。我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融抑制特別嚴(yán)重，除國(guó)家準(zhǔn)予的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外，所有的民間金融都受到國(guó)家的抑制。而我國(guó)農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)非常之少，特別是隨著農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革后，農(nóng)行逐步撤離了農(nóng)村中的網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村所剩的唯一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用社，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任全部落在信用社的身上，而農(nóng)村信用社不健全的體制使其難以擔(dān)當(dāng)重任。因此，農(nóng)村金融的抑制嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、農(nóng)村金融的市場(chǎng)發(fā)育和制度規(guī)范相應(yīng)建議

中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的第三大顯著特征是市場(chǎng)發(fā)育和制度規(guī)范的“雙重缺失”。由于人口密度低、市場(chǎng)隔離、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，加之季節(jié)性因素導(dǎo)致的收入波動(dòng)和高交易成本，使得缺少傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨無(wú)法有效分散風(fēng)險(xiǎn)的困境。在這種情況下，以利潤(rùn)為導(dǎo)向的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能望而卻步。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)先天不足，在放寬農(nóng)村金融限制的條件下，金融機(jī)構(gòu)的信貸分配容易發(fā)生失控或?qū)ぷ猬F(xiàn)象，問(wèn)題的累積可能會(huì)使許多金融機(jī)構(gòu)喪失清償能力而面臨破產(chǎn)威脅。毫無(wú)疑問(wèn)，當(dāng)市場(chǎng)缺乏和制度不規(guī)范時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)積極培育市場(chǎng)，為市場(chǎng)成長(zhǎng)提供合理的政策環(huán)境和必要的法規(guī)，加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)約束。但從目前的情況看，在監(jiān)管法規(guī)滯后、監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱以及監(jiān)督約束機(jī)制缺失等現(xiàn)實(shí)因素的制約下，農(nóng)村金融監(jiān)管處于事實(shí)上的低效或無(wú)效狀態(tài)。隨著準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融逐漸出現(xiàn)，而專(zhuān)門(mén)針對(duì)這些新型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)，如“合作金融法”、“社區(qū)銀行法”等監(jiān)管條例尚未明確，這使得農(nóng)村金融“加速發(fā)展”過(guò)程中的監(jiān)管“真空”成為潛在隱憂(yōu)。尤其值得注意的是，政策導(dǎo)向下的農(nóng)村金融發(fā)展將再一次引發(fā)“金融政治經(jīng)濟(jì)學(xué)難題”：在強(qiáng)勢(shì)政府主導(dǎo)信貸資源分配的過(guò)程中，政治權(quán)利的分布可能會(huì)明顯地決定信貸的發(fā)放過(guò)程和結(jié)果，并伴隨產(chǎn)生大量“權(quán)力租”，這對(duì)本就弱化的農(nóng)村金融監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

從某種程度說(shuō)，目前我國(guó)的農(nóng)村金融監(jiān)管正處于一種形式與實(shí)質(zhì)的“悖論”之中：形式上的審批制度和行政管制，雖在一定程度上有助于控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但卻是以犧牲效率為代價(jià)的，而金融尋租和腐敗行為在國(guó)家針對(duì)“三農(nóng)”異常優(yōu)惠的政策環(huán)境中有了廣泛的滋生空間。毫無(wú)疑問(wèn)，如果單純以短期內(nèi)放開(kāi)和做大農(nóng)村金融市場(chǎng)為目標(biāo)，而監(jiān)管制度又長(zhǎng)期滯后的話(huà)，隱藏在農(nóng)村金融體系中的風(fēng)險(xiǎn)可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象。因此，實(shí)施農(nóng)村金融扶植和鼓勵(lì)政策必須是鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合：除了通過(guò)有效的法律制度規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)作和退出外，還應(yīng)考慮將廣泛存在的非正規(guī)金融正式納入監(jiān)管框架和監(jiān)測(cè)范圍，通過(guò)審慎監(jiān)管減少在相對(duì)寬松的政策導(dǎo)向下可能滋生的各種機(jī)會(huì)主義行為，真正做到積極推動(dòng)和穩(wěn)健發(fā)展相結(jié)合。

參考文獻(xiàn)：

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[2]馬寧.中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究[D].吉林大學(xué)，2010.

篇7

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

(一)機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，至2010年9月末兩年時(shí)間，重慶市正式開(kāi)業(yè)營(yíng)運(yùn)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)6家，即：大足匯豐、開(kāi)縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

(二)經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)-1149萬(wàn)元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長(zhǎng)2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長(zhǎng)544.4%，2010年1-9月，6家銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)-339萬(wàn)元，比上年減虧810萬(wàn)元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)狀況詳見(jiàn)下表。

(三)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，多數(shù)銀行成立時(shí)間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶(hù)貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長(zhǎng)605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長(zhǎng)560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長(zhǎng)480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長(zhǎng)447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見(jiàn)下表。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

據(jù)對(duì)重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當(dāng)前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：

（一）公眾認(rèn)知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開(kāi)始成立的新型銀行，由于成立時(shí)間較短，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和信任度較低。據(jù)對(duì)1000戶(hù)居民和農(nóng)民的問(wèn)卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)大，不安全。公眾認(rèn)知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。

（二）資金來(lái)源不足。資金來(lái)源不足，嚴(yán)重制約了其信貸投放量。由于公眾認(rèn)知度不高，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較早，有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢(shì)在于其是一級(jí)法人，具有經(jīng)營(yíng)靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢(shì)，不僅機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，也沒(méi)有ATM機(jī)，而且存款品種單一，沒(méi)有理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬(wàn)元，而存貸比已達(dá)196.4%，也就是說(shuō)，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來(lái)源不足的問(wèn)題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。

（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無(wú)法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來(lái)的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時(shí)有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)規(guī)定，加入中國(guó)銀聯(lián)需入股300萬(wàn)元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，盈利能力弱，沒(méi)有資金實(shí)力來(lái)入股，因而只有暫時(shí)不發(fā)行銀行卡，部分儲(chǔ)戶(hù)因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)。

（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開(kāi)通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個(gè)人的信用記錄只能通過(guò)借款人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行去查詢(xún)，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費(fèi)用較高，超過(guò)10萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢(xún)系統(tǒng)方面投入更多的資金。

（五）盈利能力不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間短，資本金額度不大，資金實(shí)力不強(qiáng)，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)是以農(nóng)民、個(gè)體工商戶(hù)、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶(hù)群，決定了每個(gè)客戶(hù)的貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬(wàn)元以上的2家，100萬(wàn)元以上的2家，100萬(wàn)元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測(cè)算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對(duì)外招聘來(lái)的，其學(xué)歷水平相對(duì)較高，但業(yè)務(wù)水平相對(duì)較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學(xué)歷上看：本科106人，占72.6%，專(zhuān)科38人，占26%，中專(zhuān)及高中2人，占1.4%；從專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)上看：有專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人，占19.2%，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會(huì)計(jì)、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及金融新業(yè)務(wù)的人員較少，各項(xiàng)差錯(cuò)時(shí)有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

(一)加大金融政策扶持力度。一是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對(duì)較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率在農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上降低2-3個(gè)百分點(diǎn)。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來(lái)源，增強(qiáng)其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過(guò)其資本金總額以?xún)?nèi)。另一方面適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮10-20%。三是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費(fèi)用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，體現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會(huì)費(fèi)降低到20-50萬(wàn)元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動(dòng)其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實(shí)行存貸款比例限制，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實(shí)行存貸款比例限制。

(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財(cái)政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的資金實(shí)力。二是政府實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。建議地方政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶(hù)數(shù)多、額度小、距離遠(yuǎn)、費(fèi)用高，其他金融機(jī)構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當(dāng)增加其收益，增強(qiáng)其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補(bǔ)償基金。每年按財(cái)政收入的一定比例撥付貸款損失補(bǔ)償基金，用于對(duì)村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災(zāi)害、政策性因素等造成的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其放貸的積極性。

(三)強(qiáng)化宣傳推介。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行普遍公認(rèn)度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺(tái)向社會(huì)公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開(kāi)展宣傳，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解和認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)良好的服務(wù)使社會(huì)公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的必由之路。村鎮(zhèn)銀行要充分利用自身作為一級(jí)法人，具有經(jīng)營(yíng)靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)自身的比較優(yōu)勢(shì)，力求做到其他銀行機(jī)構(gòu)不能辦的業(yè)務(wù)，我能辦，其他銀行機(jī)構(gòu)不愿辦的業(yè)務(wù)，我愿辦，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍和領(lǐng)域。

篇8

一、服務(wù)的現(xiàn)狀

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展號(hào)召之下，服務(wù)機(jī)構(gòu)得到了不斷的深化和發(fā)展，比如在2008年10月9日，三明市永安小陶鎮(zhèn)成立了第一家村鎮(zhèn)銀行（永安匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，簡(jiǎn)稱(chēng)永安匯豐村鎮(zhèn)銀行）。根據(jù)該行財(cái)務(wù)報(bào)告數(shù)據(jù)，截至2011年12月末，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額19750.48萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)了61.4%[1]，一定程度上拉動(dòng)了永安市農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但也不能否認(rèn)的是，經(jīng)濟(jì)工作一直存在著向城中心偏倚，資源過(guò)度向城鎮(zhèn)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)繁榮的區(qū)域轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)偏慢，金融抑制現(xiàn)象明顯，可以從以下兩個(gè)角度體現(xiàn)出來(lái)。

（一）從供給方的角度分析1998年以后，在商業(yè)化改革和經(jīng)營(yíng)范圍改變的大背景下，商業(yè)銀行為了縮小成本，提高經(jīng)濟(jì)效益和控制風(fēng)險(xiǎn)，減少甚至撤離其在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的地區(qū)甚至沒(méi)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，缺乏農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，資金供求方范圍的局限性，使得農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)提供的資金就少了。同時(shí)，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)正規(guī)金融部門(mén)的資金需求也是受到限制的。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村中小企業(yè)貸款主要以聯(lián)保互保和抵押質(zhì)押方式為主。在聯(lián)保互保貸款發(fā)放中，出于借款人和貸款人考慮，往往是富裕戶(hù)一起互保聯(lián)保。即便是小額信用貸款的信用評(píng)級(jí)，也是以經(jīng)濟(jì)因素為主要依據(jù)的，導(dǎo)致貧困線(xiàn)以下的農(nóng)戶(hù)和已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有生力量的正在脫貧致富的從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的大批種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)得不到有效的金融支持。這種農(nóng)村金融制度的安排存在缺陷的現(xiàn)象是產(chǎn)生金融抑制的最主要原因。

（二）從需求方的角度分析三明市作為一個(gè)丘陵地貌的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該滿(mǎn)足那些規(guī)模不大、資金需求較小的農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村的中小企業(yè)，應(yīng)該盡量提供方便靈活、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的金融服務(wù)，不以經(jīng)濟(jì)能力作為信用等級(jí)評(píng)定依據(jù)的小額信用貸款。[2](P8-14)再者農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村的中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求是淺層次的，基本只有存款需求和貸款需求。大多數(shù)的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的資金需求數(shù)額也比較小，但是這些資金需求少的農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村中小企業(yè)的數(shù)量較多，滿(mǎn)足他們的需求才是村鎮(zhèn)銀行得到可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和意義所在。村鎮(zhèn)銀行首先是為農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助。比如永安有大量的林農(nóng)，其中中低收入的家庭居多，他們都希望能夠在小額貸款融資方面，得到更多的保障性支持，而永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正好為他們解決了這方面的困難。由此可見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行能更及時(shí)地滿(mǎn)足小額資金需求農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的需要，這就是發(fā)展村鎮(zhèn)銀行需要解決的現(xiàn)狀和需求特點(diǎn)。

二、三明市創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行是新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在很多方面存在不足，需要其自身不斷的自我完善、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，需要社會(huì)廣大媒體的有效宣傳，需要國(guó)家政策的支持以及在某些方面給予特殊的優(yōu)惠，才能讓村鎮(zhèn)銀行更加在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中占有一席之地。以下從幾個(gè)方面來(lái)闡述三明市在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的過(guò)程中遇到的問(wèn)題。

（一）經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，業(yè)務(wù)系統(tǒng)不暢，資金實(shí)力不強(qiáng)首先，村鎮(zhèn)銀行是新型的金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很稀少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，三明市至今只有永安匯豐村鎮(zhèn)銀行一家。根據(jù)該行財(cái)務(wù)報(bào)告數(shù)據(jù)，截至2011年12月末，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行存款余額為21991.28萬(wàn)元，比年初增加4628.59萬(wàn)元；貸款余額19750.48萬(wàn)元，比年初增加7513.06萬(wàn)元。[1]雖然業(yè)務(wù)發(fā)展水平有了較大的進(jìn)步，但從永安當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的總量來(lái)看，其目前所占的市場(chǎng)份額還比較小，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)性影響仍然有限。其次，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行由于經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，其業(yè)務(wù)系統(tǒng)不暢，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)也受到了限制性的發(fā)展。該行運(yùn)營(yíng)至今，只能通過(guò)興業(yè)銀行以間接接入的方式加入大小額支付系統(tǒng)，導(dǎo)致客戶(hù)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，需先轉(zhuǎn)到當(dāng)?shù)睾献縻y行或匯豐銀行廈門(mén)分行，然后再轉(zhuǎn)賬到收款人，這樣一來(lái)增加了客戶(hù)的匯款成本，因此人們?cè)诰C合多方面的考慮，大多數(shù)都會(huì)選擇方便自己的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存貸或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。再次，農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度還不高，人們更愿意把錢(qián)存入農(nóng)村信用社或國(guó)有銀行。而且，三明市地勢(shì)以山地為主，耕地面積少，交通不夠發(fā)達(dá)，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的閑置資金不多，從客觀(guān)上也就限制了村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模。這些因素導(dǎo)致了“村鎮(zhèn)銀行貸款支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，卻在農(nóng)村解決不了資金來(lái)源的問(wèn)題”局面的出現(xiàn)。

（二）后發(fā)劣勢(shì)，知名度低，信譽(yù)不足首先，與當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C(jī)構(gòu)相比村鎮(zhèn)銀行有明顯的后發(fā)劣勢(shì)。比如，企業(yè)知名度、穩(wěn)定的存款來(lái)源、機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局等與原有的金融機(jī)構(gòu)都存在明顯的差距。[3](P31-34)其次，村鎮(zhèn)銀行是新型的金融機(jī)構(gòu)，它的知名度低、信譽(yù)不足，甚至有的人還不知道村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社的區(qū)別，為什么還要建立村鎮(zhèn)銀行等。例如，在永安市的林權(quán)改革中，與當(dāng)?shù)赝瑸椤叭r(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村信用社來(lái)看，永安市林業(yè)和永安市農(nóng)村信用社走向了互惠共贏的良性發(fā)展道路，更多的林農(nóng)在已經(jīng)選擇了通過(guò)農(nóng)村信用社來(lái)融資的渠道后，就很少會(huì)再考慮到村鎮(zhèn)銀行。因此在同樣利率水平的條件下，林農(nóng)還是會(huì)選擇較早進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)、較早被認(rèn)知、有較高信譽(yù)度的農(nóng)村信用社作為林戶(hù)的融資渠道。截止到2011年年初，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放林權(quán)抵押貸款余額670萬(wàn)元，占市場(chǎng)的份額較小。

（三）盈利能力不足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)設(shè)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低的地方，這些地區(qū)基本上是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，沒(méi)有形成有規(guī)模的、有影響力的、有競(jìng)爭(zhēng)力的大中型企業(yè)。在這種情況之下，村鎮(zhèn)銀行想要發(fā)展，卻沒(méi)有高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小。另外，農(nóng)民居住的地區(qū)大多都較偏遠(yuǎn)，而且不集中，這樣導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[4](P84-85)2010年，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)成立以來(lái)的首次盈利，全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)8.91萬(wàn)元，利潤(rùn)較少，其他的匯豐村鎮(zhèn)銀行投資甚至還未實(shí)現(xiàn)回報(bào)。2011年，該行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)473.47萬(wàn)元[1]，增幅較大，但是相對(duì)于同地區(qū)的其他農(nóng)村合作金融，其運(yùn)營(yíng)成本較高。

（四）專(zhuān)業(yè)人才匱乏，金融服務(wù)的創(chuàng)新性不足村鎮(zhèn)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須提升產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，進(jìn)一步豐富和完善金融產(chǎn)品，提高其競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然在2011年永安村鎮(zhèn)銀行加大了產(chǎn)品的研發(fā)力度，推出了新的產(chǎn)品和服務(wù)，但是，相比其他金融機(jī)構(gòu)而言，其金融服務(wù)的創(chuàng)新略顯不足。比如，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)主要以存貸為主，只有少量的收費(fèi)業(yè)務(wù)，其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快。在村鎮(zhèn)銀行中，部分的從業(yè)人員是從其他金融機(jī)構(gòu)中招聘，易于把原來(lái)的觀(guān)念帶入村鎮(zhèn)銀行中，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)有其自身的特色，如果沿用原來(lái)的老路子，村鎮(zhèn)銀行很難實(shí)現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)。而且，由于村鎮(zhèn)銀行主要為農(nóng)村市場(chǎng)服務(wù)，所以很多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)立在經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，很難吸引優(yōu)秀的人才，以致于村鎮(zhèn)銀行的新生力量不足，創(chuàng)新后勁不大。

三、三明市實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

農(nóng)村的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，而金融要得到發(fā)展更加需要農(nóng)村市場(chǎng)的支持。最近兩年，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行，讓人們看到其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用和它在農(nóng)村市場(chǎng)的廣大發(fā)展前景。但從上面的分析，也能看出三明村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)建和發(fā)展過(guò)程中面臨的挑戰(zhàn)，針對(duì)這些問(wèn)題，提出三明村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。

（一）拓寬融資渠道，擴(kuò)大存款來(lái)源由于村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而且三明市村鎮(zhèn)銀行正處于創(chuàng)建初期，社會(huì)上對(duì)它的認(rèn)知度并不高，對(duì)它的具體職能和服務(wù)對(duì)象范圍等都不明確，要改變這種狀況，首先就要利用各種媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行宣傳，讓農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行有基本的認(rèn)識(shí)，讓他們認(rèn)識(shí)到，村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)會(huì)帶來(lái)更加方便、靈活的服務(wù)。甚至深入到農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn)，經(jīng)常拜訪(fǎng)客戶(hù)提高影響力和美譽(yù)度。另外，可以與當(dāng)?shù)氐纳虝?huì)、協(xié)會(huì)進(jìn)行合作，挖掘有價(jià)值的客戶(hù)資源，尋求合作空間，走銀企雙贏、共同發(fā)展之路。最后，通過(guò)大力宣傳，讓更多的企業(yè)了解三明、知道三明的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本，為村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)提供了資本基礎(chǔ)，從而獲得了持續(xù)發(fā)展的能力，使其能夠健康地發(fā)展，使其能夠更加周到地為“三農(nóng)”提供服務(wù)，為構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村作出貢獻(xiàn)。

（二）協(xié)調(diào)內(nèi)外發(fā)展，完善農(nóng)村金融環(huán)境一方面，隨著村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)信用評(píng)價(jià)的需求也越來(lái)越多。但是由于永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的征信系統(tǒng)尚不能與人總行正常聯(lián)網(wǎng)，無(wú)法對(duì)貸款人征信進(jìn)行直接查詢(xún)，影響信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)也影響了人總行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性。所以，有必要對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進(jìn)行調(diào)查評(píng)級(jí)，建立銀行信貸信用登記咨詢(xún)系統(tǒng)，早日與人總行的征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享、共同合作。[5](P61-64)另一方面，盡早開(kāi)通銀行卡、網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)，啟用TM設(shè)備，方便客戶(hù)存取款，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面，拓寬客戶(hù)群。

篇9

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；支持對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-0-01

一、小微企業(yè)在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用

（一）小微企業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了城鄉(xiāng)的充分就業(yè)

小微企業(yè)發(fā)達(dá)的南方地區(qū)，城鄉(xiāng)居民的就業(yè)率和財(cái)產(chǎn)收入明顯偏高。小微企業(yè)在很大程度上促進(jìn)了就業(yè)，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)工商登記注冊(cè)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)有大概4000萬(wàn)戶(hù)，占中國(guó)企業(yè)總數(shù)的95%，提供了85%的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位。

（二）小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)技術(shù)改革的先鋒隊(duì)

小微企業(yè)通常是改革實(shí)驗(yàn)田。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)及管理成本相對(duì)較低，社會(huì)波動(dòng)小、新機(jī)制引入迅速，還有經(jīng)營(yíng)方式靈活、進(jìn)退市場(chǎng)便捷等優(yōu)勢(shì)，使它在經(jīng)濟(jì)技術(shù)改革時(shí)動(dòng)作更快，效率更高，反應(yīng)更迅速，改革的結(jié)果也更能適應(yīng)當(dāng)今瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)和消費(fèi)者追求自我的需求，這是大企業(yè)無(wú)法比擬的。再加上小微企業(yè)投資領(lǐng)域大多數(shù)是第三產(chǎn)業(yè)，貼近群眾，活躍在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的領(lǐng)域，小微企業(yè)的改革成果，為大企業(yè)的改革實(shí)踐提供了有益經(jīng)驗(yàn)，因此小微企業(yè)的技術(shù)改革勢(shì)必促進(jìn)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)技術(shù)的改革。

二、我國(guó)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及原因分析

現(xiàn)階段在全球經(jīng)濟(jì)疲軟的背景下，小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀并不樂(lè)觀(guān)。資金短缺依然是制約小微企業(yè)生存發(fā)展的軟肋，據(jù)有關(guān)學(xué)者統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)在爭(zhēng)取外部融資時(shí)希望的融資選擇為：向銀行貸款、向親戚朋友借錢(qián)、民間借貸、向小額貸款公司借款、向供應(yīng)商賒賬等?？梢钥闯鱿蜚y行貸款依然是企業(yè)希望的第一選擇，但是很多因素卻制約了其成功取得貸款。

（一）小微企業(yè)內(nèi)部因素

從小微企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，與大企業(yè)相比，小微企業(yè)資本規(guī)模和經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，信息觀(guān)念淡漠，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)，這種產(chǎn)業(yè)屬性決定了小微企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)的市場(chǎng)領(lǐng)域中具有較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。以上的種種原因?qū)е滦∥⑵髽I(yè)難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款審查的要求，進(jìn)而銀行偏好于向大企業(yè)貸款，而不愿意向小微企業(yè)貸款。

（二）外部因素

1.金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的限制。（1）金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的不重視。在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本無(wú)法與大型企業(yè)進(jìn)行抗?fàn)?，也不具備和金融機(jī)構(gòu)議價(jià)的資本，很難引起金融機(jī)構(gòu)的“關(guān)注”。另外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)分布范圍窄，比如在鄉(xiāng)村一級(jí)基本沒(méi)有專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的身影。而小微企業(yè)的特點(diǎn)就是數(shù)量多分布廣，所以很難進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑。據(jù)統(tǒng)計(jì)盡管近些年來(lái)對(duì)小微企業(yè)的扶持度持續(xù)加大，但能夠從銀行獲得貸款的小微企業(yè)仍然只占到約1%。（2）專(zhuān)業(yè)性小額貸款人員的短缺。就銀行信貸人員自身來(lái)說(shuō)，更愿意從事大企業(yè)、大項(xiàng)目融資。在對(duì)小微企業(yè)貸款時(shí)，銀行的高層不直接參與小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)借款人的信息，尤其是小微企業(yè)的具體資料掌握片面，主要還是靠信貸人員自己收集匯總，個(gè)人發(fā)揮的作用大，承擔(dān)的責(zé)任也大，因此大部分銀行員工不愿意從事小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2.國(guó)家政策對(duì)小微企業(yè)融資的限制。政府針對(duì)小微企業(yè)扶持的很多政策因?yàn)槿狈φ呒?xì)化和有效的配套措施而效果不佳。其次，小微企業(yè)所承擔(dān)的稅負(fù)較大。再次，穩(wěn)健的貨幣政策勢(shì)必會(huì)很大程度上影響小微企業(yè)的融資，也就是說(shuō)，在信貸資源短缺的情況下，銀行更傾向于將信貸資源分配給大企業(yè)，從而引致小微企業(yè)融資困境的加劇。

三、解決小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的對(duì)策

（一）繼續(xù)強(qiáng)化政策性金融扶持力度

對(duì)小微企業(yè)中科技含量高、發(fā)展前景和經(jīng)營(yíng)狀況看好的產(chǎn)業(yè)，應(yīng)加大政策性金融扶持力度。更重要的是，它能夠向各類(lèi)企業(yè)很好地發(fā)出政府在一定階段特定意圖的信號(hào)，引導(dǎo)資金、技術(shù)、人才的轉(zhuǎn)向。間接的成為國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控的有力補(bǔ)充手段，調(diào)整市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。小微企業(yè)的繁榮與群眾生活息息相關(guān)，社會(huì)功能突出，應(yīng)該繼續(xù)深化政策性金融扶持體系。

（二）量身定制小微企業(yè)評(píng)級(jí)授信體系，實(shí)現(xiàn)貸款流程簡(jiǎn)單化

根據(jù)小微企業(yè)面廣、量多、需求急的特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)行小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定內(nèi)容作調(diào)整修訂，量身定制一套小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定和授信體系，并開(kāi)發(fā)評(píng)級(jí)授信模塊，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行評(píng)級(jí)、授信、信貸審批和貸后管理“四合一”，簡(jiǎn)化信貸流程。

（三）拓寬小微企業(yè)融資渠道

1.逐步擴(kuò)大融資工具。逐步擴(kuò)大小微企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，積極穩(wěn)妥發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等融資工具。進(jìn)一步推動(dòng)交易所市場(chǎng)和場(chǎng)外市場(chǎng)建設(shè)，改善小型微型企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。發(fā)行小微企業(yè)轉(zhuǎn)向金融債。2.鼓勵(lì)企業(yè)在證券市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，大力發(fā)展經(jīng)營(yíng)良好的小微企業(yè)上市，直接融資會(huì)大大的降低融資成本。在我國(guó)的直接融資市場(chǎng)，小微企業(yè)占比接近零。直接融資對(duì)一些走高科技路線(xiàn)的小微企業(yè)最為適合，如果操作妥當(dāng)?shù)脑?huà)，會(huì)快速緩解資金壓力提高生產(chǎn)水平。3.創(chuàng)新多層次的融資產(chǎn)品。商業(yè)銀行要更多地了解、研究小微企業(yè)的特點(diǎn)，要根據(jù)各行業(yè)、各個(gè)生產(chǎn)周期階段的小微企業(yè)不同的融資需求，打造出更多適合的融資新產(chǎn)品。

（四）加大縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持

建議銀行監(jiān)管部門(mén)在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批時(shí)采用“城鄉(xiāng)結(jié)合”的原則，引導(dǎo)各家商業(yè)銀行在縣域設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，縮小縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)與全國(guó)平均水平之間的差距。加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型縣域金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)按照市場(chǎng)化、規(guī)?；?、可持續(xù)的原則，多渠道籌集資本金，批量布局，統(tǒng)籌管理，促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。將村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的貸款戶(hù)納入全國(guó)統(tǒng)一征信系統(tǒng)；鼓勵(lì)地方政府出臺(tái)政策對(duì)在縣域設(shè)置A T M、P O S機(jī)等支付結(jié)算設(shè)備的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼；降低銀聯(lián)在村鎮(zhèn)銀行的入會(huì)費(fèi)或給予銀聯(lián)財(cái)政支持，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展，便利小微企業(yè)主支付結(jié)算。

參考文獻(xiàn)：

[1]余莉娟.我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價(jià)模式的研究，[D].安徽大學(xué)科技出版社，2010.

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一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的金融制約分析

(一)農(nóng)村金融體制改革滯后，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不到位

我國(guó)農(nóng)村金融體制經(jīng)過(guò)十多年的改革發(fā)展。雖然取得了不小的成績(jī)，但是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展仍不適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，其市場(chǎng)定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的，但其服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)，在貸款期限、額度和方式上很難滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策缺位，主要是為糧棉油收購(gòu)和管理提供信貸資金支持，其他政策性業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)的開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒(méi)有有效運(yùn)作起來(lái)，對(duì)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用乏力。目前已經(jīng)掛牌成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，因受自身經(jīng)營(yíng)管理的限制，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用也十分有限。

(二)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，削弱了其對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度

在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面一直處于主導(dǎo)地位的國(guó)有商業(yè)銀行，深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略，推行集約化經(jīng)營(yíng)，在縣域及農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)向中心城市收縮，信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾斜，占縣域及農(nóng)村信貸市場(chǎng)的份額不斷下降，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)、快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，4家國(guó)有商業(yè)銀行從1998年開(kāi)始至今，共撤并3.1萬(wàn)個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，上收了貸款權(quán)限。縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮。

(三)作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主力軍，農(nóng)信社潛在的風(fēng)險(xiǎn)仍然突出

一是法人治理結(jié)構(gòu)不完善，難以發(fā)揮有效的激勵(lì)約束作用。股東大會(huì)在農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理和重大事務(wù)決策中基本上沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權(quán)，難以行使監(jiān)督和決策職能。目前，農(nóng)信社“三會(huì)”制度建設(shè)方面取得的進(jìn)展并不等同于法人治理的完善，這種形式上到位和實(shí)質(zhì)上缺位的潛在風(fēng)險(xiǎn)阻礙了農(nóng)信社的發(fā)展。二是增資擴(kuò)股并未觸及產(chǎn)權(quán)制度改革的深層次問(wèn)題，農(nóng)信社內(nèi)部人控制問(wèn)題仍然突出。在短期利益的驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)信社為了增資而增資，忽視了通過(guò)增資擴(kuò)股改善股權(quán)結(jié)構(gòu)、構(gòu)建有效產(chǎn)權(quán)制度的重要意義，出現(xiàn)了存款化股金、承諾保息、甚至貸款入股等違規(guī)行為，股本金穩(wěn)定性較差。

(四)金融中介組織不完善，使眾多中小農(nóng)業(yè)企業(yè)受資金制約發(fā)展緩慢

我國(guó)銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且日常經(jīng)營(yíng)管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來(lái)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，發(fā)展過(guò)程中達(dá)不到銀行貸款所要求的條件，再加之縣域范圍內(nèi)基本沒(méi)有為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者金融租賃公司等金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)在急需資金時(shí)，只能依靠自身的力量，缺乏足夠資金的支持，喪失了很多發(fā)展的良機(jī)，企業(yè)只能在緩慢發(fā)展中求增長(zhǎng)，不能取得規(guī)模發(fā)展的效益。

二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策建議

(一)深化農(nóng)村金融體制改革，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供多元化的金融組織體系

我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強(qiáng)的地域性和層次性，各種需求主體對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。因此，在深化金融體制改革時(shí)，應(yīng)從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)，逐步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，健全和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。只有這樣，才能促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)、提高效率，增加農(nóng)業(yè)信貸資金供應(yīng)，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求。

(二)國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的分支機(jī)構(gòu)，要優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)地位，決定了農(nóng)業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的作用。大力推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，實(shí)施農(nóng)業(yè)工業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，是當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行要抓住這難得的發(fā)展機(jī)遇，在深化改革實(shí)行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的同時(shí)，及時(shí)改變經(jīng)營(yíng)思路，把在縣域經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)放在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展上，并根據(jù)各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實(shí)際需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類(lèi)，廣泛進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，積極拓展金融服務(wù)方式，擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供多層次、全方位的金融服務(wù)，把自身的經(jīng)營(yíng)定位與支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來(lái)，在推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，不斷壯大自身實(shí)力，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)完善農(nóng)信社的管理體制，夯實(shí)其為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)的基礎(chǔ)

一是把法人治理制度落到實(shí)處，增強(qiáng)決策的規(guī)范性和科學(xué)性，杜絕管理風(fēng)險(xiǎn)。股東大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)三足鼎立的分權(quán)與制衡治理機(jī)制，是農(nóng)信社順利發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，在實(shí)際操作中，要充分發(fā)揮股東大會(huì)的作用，增強(qiáng)重大經(jīng)營(yíng)決策的透明性和民主性，確保“三會(huì)”各司其職、各負(fù)其責(zé)，推動(dòng)農(nóng)信社不斷發(fā)展壯大。二是擴(kuò)大增資擴(kuò)股的范圍，引入一定比例的民間資本或者外資入股，夯實(shí)基礎(chǔ)，增強(qiáng)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，解決內(nèi)部人控制的問(wèn)題。