[摘要]網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟(jì)正在席卷全球，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心部門(mén)的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下，也發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時(shí)代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對(duì)未來(lái)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并就此提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)幫助。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。

從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。2005年，中國(guó)排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢(shì)，截至2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、外匯交易等服務(wù)。

[摘要]網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟(jì)正在席卷全球，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心部門(mén)的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下，也發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時(shí)代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對(duì)未來(lái)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并就此提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)幫助。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。

從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。2005年，中國(guó)排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢(shì)，截至2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、外匯交易等服務(wù)。

摘要：網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟(jì)正在席卷全球，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心部門(mén)的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下，也發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時(shí)代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對(duì)未來(lái)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并就此提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。

從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。2005年，中國(guó)排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢(shì)，截至2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、外匯交易等服務(wù)。

[摘要]網(wǎng)上銀行目前有兩種形式：一種是完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)上銀行，其交易均借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，如美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行；另一種則是在現(xiàn)有銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的所謂混合式銀行，這種銀行有自己的分支機(jī)構(gòu)，從事著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，從而推進(jìn)其業(yè)務(wù)到網(wǎng)上，如美國(guó)的富國(guó)銀行，我國(guó)的工商銀行等都是這樣建立自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。本文從介紹工商銀行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀入手，對(duì)改進(jìn)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提出了一些看法。

[關(guān)鍵詞]工商銀行網(wǎng)上銀行激勵(lì)機(jī)制收費(fèi)制度

一、工商銀行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。工商銀行網(wǎng)上銀行工商銀行推出的，以因特網(wǎng)為媒介，為客戶提供金融服務(wù)的電子銀行產(chǎn)品?？蛻敉ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)工商銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，可進(jìn)行賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過(guò)安全的加密技術(shù)，確?？蛻舻馁~戶資料和交易信息的安全。

2007年以后，我國(guó)的所有銀行業(yè)務(wù)都要對(duì)外開(kāi)放，我們要用最短的時(shí)間，完善自己目前存在的問(wèn)題，適應(yīng)國(guó)際化網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的需要。

二、工商銀行網(wǎng)上銀行完善方案設(shè)想

摘要：隨著網(wǎng)上移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，支付寶、微信等新興移動(dòng)支付方式的不斷完善，商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率正不斷下滑，業(yè)務(wù)拓展面臨的挑戰(zhàn)不斷增大。基于此，本文以揚(yáng)州工商銀行為例，分析蘇北地區(qū)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)存在問(wèn)題，尋求解決問(wèn)題的策略，以為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的完善提供參考。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；移動(dòng)支付；客戶調(diào)查

網(wǎng)上銀行作為一種新型的銀行業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了更加便捷、全面服務(wù)，有效地補(bǔ)充了傳統(tǒng)銀行不能涉足的相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)和重要目標(biāo)。但是，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，受支付寶、微信等新興移動(dòng)支付方式的影響，商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率放緩，業(yè)務(wù)拓展面臨的挑戰(zhàn)不斷增大。本文以揚(yáng)州工商銀行為例，分析蘇北地區(qū)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)存在問(wèn)題，尋求解決問(wèn)題的策略。

1.揚(yáng)州工商銀行簡(jiǎn)介

中國(guó)工商銀行揚(yáng)州分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)揚(yáng)州工商銀行）是中國(guó)工商銀行于1997年在揚(yáng)州設(shè)立的二級(jí)分行。揚(yáng)州工商銀行位于江蘇省中部的長(zhǎng)江三角洲地區(qū)江蘇省揚(yáng)州市。目前，揚(yáng)州工商銀行擁有7家支行，59家外企機(jī)構(gòu)，1200多名員工，為28000個(gè)企業(yè)客戶和122萬(wàn)個(gè)私人提供多層次、全面的金融服務(wù)，計(jì)算機(jī)化網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率達(dá)到100%，電話銀行覆蓋率達(dá)100%。該行電子銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)范圍涵蓋全國(guó)。揚(yáng)州工商銀行的經(jīng)營(yíng)范圍包括：辦理人民幣存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，辦理票據(jù)貼現(xiàn)，發(fā)行金融債券，發(fā)行，兌付，銷(xiāo)售政府債券，買(mǎi)賣(mài)政府債券，收付款項(xiàng)，開(kāi)放式基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)，外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、外匯兌換、國(guó)際結(jié)算、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、結(jié)匯售匯、通過(guò)上級(jí)行辦理代客外匯買(mǎi)賣(mài)、資信調(diào)查、咨詢及見(jiàn)證業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)等。目前這些業(yè)務(wù)不少是可以在網(wǎng)上銀行辦理的。截至2018年12月，揚(yáng)州工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀覆蓋率為63.37%，個(gè)人網(wǎng)上銀行覆蓋率僅為29.85%，低于工商銀行在江蘇省的平均覆蓋率。

2.蘇北地區(qū)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

網(wǎng)上銀行作為一種以電子信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐的銀行新業(yè)務(wù),發(fā)展十分迅速,已經(jīng)引起各商業(yè)銀行的高度重視。辦好網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)減少商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)人員、降低營(yíng)業(yè)成本具十分重要的意義,且市場(chǎng)潛力巨大。但是網(wǎng)上銀行在具有市場(chǎng)潛力，在為人們提供便捷服務(wù)的同時(shí)，網(wǎng)上銀行也為不法分子洗錢(qián)提供了新的渠道，很多不法份子通過(guò)開(kāi)立大量空殼公司，控制數(shù)百個(gè)個(gè)人賬戶作為過(guò)渡賬戶，大肆進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)、洗錢(qián)活動(dòng)。通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和外匯買(mǎi)賣(mài)操作，進(jìn)行境外境內(nèi)收支兩條線的跨境運(yùn)作，下面對(duì)新鄉(xiāng)市的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行如下調(diào)研：

一、新鄉(xiāng)市網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r

在我市，1996年6月，中國(guó)銀行開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。隨后，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行也相繼開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，加速發(fā)展面向個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。截止2009年3月份，提供交易類(lèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有5家，占我市現(xiàn)有各類(lèi)銀行的55.6%。

2006年開(kāi)戶24234戶、2007年開(kāi)戶71537戶、2008年開(kāi)戶為103966戶、2009年第一季度開(kāi)戶為66951戶。工行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開(kāi)展較好，開(kāi)通企網(wǎng)賬戶3010戶，占對(duì)公賬戶的9.8%，開(kāi)通個(gè)網(wǎng)賬戶157667戶，占同期個(gè)人賬戶的5.0%。

2006年，我市4家商業(yè)銀行辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)171.1萬(wàn)筆，交易金額為1006.5億元，2007年，辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)227.4萬(wàn)筆，交易金額發(fā)展到1177.6億元，2008年新鄉(xiāng)工行辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)542.1萬(wàn)筆，交易金額為2202.7億元。2009年第一季度辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)176.6萬(wàn)筆，重要方式之一。

2000年以前，我市銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)相對(duì)單一，一些僅提供信息類(lèi)服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口，但目前，交易類(lèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，并彰顯個(gè)性化。如中國(guó)工商銀行新鄉(xiāng)分行網(wǎng)上銀行產(chǎn)品除包括網(wǎng)上結(jié)算、集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上貸款、還貸業(yè)務(wù)等產(chǎn)品外，還提供賬戶托管、票據(jù)管理、匯兌、代簽匯票、網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)、信使服務(wù)等，突出了產(chǎn)品的個(gè)性化。

一、網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

網(wǎng)上銀行又被稱(chēng)為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)[1]。

二、中小商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分析

中小商業(yè)銀行無(wú)論在資金還是規(guī)模方面都與國(guó)有商業(yè)銀行存在差距，因此，要想在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天更好的生存發(fā)展，必須要跟上時(shí)代的步伐，大力開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

從國(guó)際形勢(shì)來(lái)看，中國(guó)已加入WTO，已有并將有更多的外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，將使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。這些外資銀行由于進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間短，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人力資源不足，因此他們將運(yùn)用新的發(fā)展戰(zhàn)略，采取自身比較占優(yōu)勢(shì)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。

摘要：網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟(jì)正在席卷全球，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心部門(mén)的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下，也發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時(shí)代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對(duì)未來(lái)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并就此提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。

從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。2005年，中國(guó)排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢(shì)，截至2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、外匯交易等服務(wù)。

調(diào)查提綱

一、調(diào)查對(duì)象：

招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

二、調(diào)查時(shí)間：

l.20****年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個(gè)人銀行部辦公室了解招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況；

2.20****年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長(zhǎng)辦公室與部?jī)?nèi)人員討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題；

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，尤其是因特網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)用，產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行，使銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段。從機(jī)構(gòu)的角度看，網(wǎng)上銀行是指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；從業(yè)務(wù)的角度看，網(wǎng)上銀行是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期，由于存在的安全性問(wèn)題及其虛擬性特征，人們對(duì)其發(fā)展存在疑慮，但從近幾年的發(fā)展情況看，網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。在美國(guó)，到2001年底，已有71％的國(guó)民銀行在因特網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50％的國(guó)民銀行能提供交易類(lèi)銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國(guó)民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行）均能提供交易類(lèi)銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測(cè)，到2005年，工業(yè)化國(guó)家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的8.5％上升到50％，新興市場(chǎng)國(guó)家將由目前的1％上升到20％，B2B交易量將達(dá)6.3萬(wàn)億美元。

隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國(guó)，網(wǎng)上銀行近年來(lái)獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問(wèn)題也日益引起關(guān)注。

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦、交易類(lèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達(dá)8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。